Je werkgever wil je geen intentieverklaring geven. Of je bent flexwerker of uitzendkracht en krijgt daarom sowieso geen intentieverklaring. Kan je dan alsnog een hypotheek afsluiten? Ja, dat kan! Er gelden alleen wel andere regels.

Wat is een intentieverklaring?

Een intentieverklaring is een onderdeel van de werkgeversverklaring. Een werkgeversverklaring is een document dat opgemaakt wordt door je werkgever. Dit document bewijst dat jij in dienst bent bij het bedrijf: je dienstverband, startdatum en inkomen staan erin vermeldt. 

De intentieverklaring is ook een onderdeel van dit document. Hierin beschrijft de werkgever dat het bedrijf van plan is om je contract te verlengen nadat het afloopt. 

Er zijn tegenwoordig twee soorten intentieverklaringen: voor bepaalde tijd en voor onbepaalde tijd. Bij het aanvragen van een hypotheek moet je een intentieverklaring voor onbepaalde tijd hebben. 

Waarom belangrijk voor hypotheekverstrekkers?

Hypotheekverstrekkers willen het bedrag dat ze uitlenen natuurlijk wel weer terugkrijgen. Inclusief rente. Bij een vast dienstverband kijken ze liever naar de toekomst dan naar het verleden. Hoeveel kan iemand lenen en kan hij of zij de bijbehorende maandlasten ook in de toekomst blijven dragen?

Een intentieverklaring voor onbepaalde tijd geeft de hypotheekverstrekker de meeste zekerheid dat jij ook in de toekomst je hypotheek kunt blijven betalen. 

Hypotheek afsluiten zonder intentieverklaring?

Wil je werkgever je geen intentieverklaring geven? Dan is het alsnog mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Het werkt alleen net even anders. De hypotheekverstrekker kijkt dan namelijk niet naar de toekomst, maar naar je huidige inkomen en je arbeidsverleden. 

Zo werkt het: je gemiddelde inkomen wordt genomen van de afgelopen drie jaar, met als maximum het laatste jaar óf wat je nu verdiend.

Voorbeeld 1:

  • Je verdient nu €35.000 per jaar
  • Vorig jaar verdiende je €30.000
  • Het jaar daarvoor €25.000
  • En het jaar daarvoor €20.000
  • Het gemiddelde van de afgelopen drie jaar is €25.000 – op basis van dat bedrag wordt je maximale hypotheek berekend.

Voorbeeld 2:

  • Je verdient nu €20.000 per jaar
  • Vorig jaar verdiende je €30.000
  • Het jaar daarvoor €25.000
  • En het jaar door €20.000
  • Het gemiddelde van de afgelopen drie jaar is €25.000 – maar omdat je nu slechts €20.000 verdiend, is dát het bedrag waar je maximale hypotheek op berekend wordt

Mocht je geen intentieverklaring voor onbepaalde tijd krijgen van je werkgever, dan wordt je door hypotheekverstrekkers in feite als flexwerker of tijdelijke kracht gezien. Voor zelfstandig ondernemers gelden dezelfde spelregels.

→ Lees ook: Hypotheek afsluiten zonder vast contract

Proeftijd

Naast de werkgeversverklaring en bijbehorende intentieverklaring is het ook belangrijk dat je eerst door je proeftijd heen bent. Wanneer je een hypotheek aanvraagt in je proeftijd, kijken de meeste verstrekkers ook naar het gemiddelde van de afgelopen drie jaar. Anderen stellen de harde eis dat je eerst door je proeftijd heen moet zijn voordat je überhaupt een hypotheek aan kunt vragen.

Mijn advies is om eerst je proeftijd door de komen en daarna pas een hypotheek aan te vragen. In de meeste gevallen heeft dat voordelen voor je maximaal te lenen bedrag en het scheelt een hoop gedoe. De meeste werkgevers vinden het geen probleem om direct na de proefperiode een intentieverklaring voor onbepaalde tijd uit te schrijven.

Tip: Mocht je nu toch jouw droomhuis vinden, terwijl je nog in je proeftijd zit, kun je altijd een wat langer voorbehoud van financiering onderhandelen.

Andere belangrijke documenten

Naast de werkgeversverklaring (en de intentieverklaring) zijn er voor mensen in loondienst nog andere belangrijke documenten voor het aanvragen van een hypotheek. 

De meeste hypotheekverstrekker vragen de volgende documenten op:

  • Kopie van je paspoort of ID
  • Kopie van je arbeidscontract
  • Meest recente loonstrook
  • Bankafschrift waaruit blijkt dat het loon ook daadwerkelijk gestort is
  • Recent overzicht van je spaargeld
  • Overzicht van schulden (BKR en studieschuld)
  • Taxatierapport van de woning
  • Koopakte (of het concept)

→ Lees verder: 10 belangrijke documenten voor de aanvraag van een hypotheek

Hulp of advies nodig?

Een hypotheek afsluiten zonder intentieverklaring is mogelijk, maar er gelden andere spelregels. In de meeste gevallen is het nadelig voor je maximaal te lenen bedrag en je hebt wat meer uitzoekwerk.

Krijg jij van je werkgever geen intentieverklaring en wil je toch graag een huis kopen? Ik help je daar graag bij. Vraag meteen een vrijblijvend adviesgesprek aan en we bespreken samen jouw situatie.