Het vastzetten van de hypotheekrente is een strategische beslissing. Een lange periode is veiliger, maar over het algemeen ook duurder. Ik leg je uit hoe dat zit en geef je mijn advies voor verschillende situaties.

Hypotheekrente vastzetten: wat is dat?

Een hypotheek is een financieel product waarbij je geld leent van de bank om een huis te kunnen kopen. Dit geld krijg je natuurlijk niet voor niets, dus vraagt de bank een rentepercentage over het geleende bedrag. Dat noemen we de hypotheekrente.

Deze hypotheekrente kun je voor een bepaalde tijd vastzetten. Dit betekent dat je elk jaar hetzelfde rentepercentage betaalt. Zo heb je zekerheid over wat je in die periode jaarlijks aan rente kwijt bent en kom je niet voor onverwachte verrassingen te staan.

Er zijn verschillende mogelijkheden voor het vastzetten van de hypotheekrente. Populaire periodes zijn 5, 10 en 20 jaar, maar je kunt de hypotheek ook voor 1 of 30 jaar vastzetten. En je kunt er ook voor kiezen om de hypotheekrente helemaal niet vast te zetten, maar variabel in te steken. 

In dit artikel leg ik de verschillende mogelijkheden uit en adviseer ik wat in welke situatie de meest verstandige keuze is.

De verschillende mogelijkheden

Laten we eerst eens kijken naar de twee verschillende opties met betrekking tot het vastzetten van de hypotheekrente.

Rentevaste periode

De meeste mensen kiezen voor een rentevaste periode. Je legt de rente dan vast voor een aantal jaren. Met een rentevaste periode weet je precies wat je de komende jaren aan rente betaalt. Je betaalt over het algemeen een iets hoger rentepercentage, maar het biedt wel financiële rust en zekerheid.

  • Voordelen: Zekerheid: wat de markt ook doet, jij blijft hetzelfde rentepercentage betalen over de periode die je vastgezet hebt. Eventuele rentestijgingen hebben geen invloed op jouw te betalen rentebedrag.
  • Nadelen: Wanneer de hypotheekrente daalt, heb jij daar geen profijt van. Je blijft het vastgezette percentage betalen. Bovendien kun je niet boetevrij overstappen naar een andere hypotheekvorm- of aanbieder voordat de periode voorbij is. Verder geldt over het algemeen: hoe langer je de renteperiode vastzet, hoe hoger het rentepercentage.

Variabele hypotheekrente

Bij een variabele hypotheekrente kan je de hypotheekrente elke maand wijzigen. Vooraf weet je dus niet wat je de volgende maand aan rente moet betalen. De hypotheekrente is gekoppeld aan de marktrente en stijgt of daalt dus elke maand.

  • Voordelen: Wanneer de hypotheekrente daalt, heb je daar direct profijt van. Je kunt elke maand overstappen van hypotheekaanbieder en -vorm. Je kunt ook op ieder moment kiezen om de rente vast te zetten tegen het dan geldende rentepercentage. 
  • Nadelen: Je hebt geen zekerheid: het rentebedrag kan elke maand anders zijn. Stijgt de gemiddelde marktrente, dan stijgt je maandbedrag ook.

Hypotheekrente in 2021

De gemiddelde hypotheekrente is momenteel historisch laag. Het lijkt dus slim om voor een rentevaste periode te kiezen en je hypotheekrente zo lang mogelijk vast te zetten. 

Maar zo simpel is het niet…

Dat heeft drie redenen:

  1. Over het algemeen geldt: hoe langer je de hypotheekrente vast zet, hoe hoger het rentepercentage. Op onderstaande afbeelding zie je bijvoorbeeld een aardig verschil in percentage tussen 1, 10 en 20 jaar vastzetten.
  2. Statistisch gezien is de kans op rentestijging de komende jaren groter dan daling. Maar we kunnen niet in de toekomst kijken. Mogelijk is de bodem nog niet bereikt en betaal je straks een veel hoger percentage dan gemiddeld.
  3. Als je een risico durft te nemen, zet je de hypotheek steeds voor een jaar vast. Over de afgelopen 30 is namelijk gebleken dat, als je dat deed, je dan het goedkoopst uit was. Maar resultaten uit het verleden bieden natuurlijk geen garantie voor de toekomst…

hypotheekrente in 2021

Hoe lang vastzetten is slim?

Ondanks de historisch lage hypotheekrente is lang vastzetten niet voor iedereen de beste optie. Hoe lang vastzetten is dan wel het meest voordelig? Dat is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Laten we eens naar verschillende scenario’s kijken:

  • Jongeren: Voor jongeren kan het slim zijn om de hypotheek momenteel wat langer vast te zetten. Tien of twintig jaar bijvoorbeeld. Je loopt dan geen risico als het rentepercentage de komende jaren stijgt. Wanneer je na een paar jaar besluit om weer te verhuizen, heb je twee opties: de hypotheek meenemen naar het nieuwe huis of boetevrij een nieuwe hypotheek afsluiten. Is de rente lager, dan kies je voor de laatste optie.
  • Ouderen: Ben je tussen de 50 en 55 jaar oud? Kies dan voor een zo lang mogelijke rentevaste periode. Tegen de tijd dat je met pensioen gaat, wil je natuurlijk niet ineens voor verrassingen komen te staan in de vorm van een veel hogere hypotheekrente. Liever een iets hoger rentepercentage, maar wel zekerheid.
  • Korte woonperiode: Weet je al (vrijwel) zeker dat je de woning na enkele jaren weer verkoopt? Dan kan een kortere renteperiode interessant zijn. Je betaalt dan namelijk een lager rentepercentage.

Benieuwd naar de beste optie voor jouw persoonlijke situatie? Vraag nu een vrijblijvend adviesgesprek aan!

Vragen om jezelf te stellen

Zoals je ziet, is het vastzetten van de rente vooral risicobeheer. Het laagste risico is om de hypotheekrente zo lang mogelijk vast te zetten. Maar je kosten zijn wel iets hoger. 

Belangrijke vragen om jezelf te stellen, zijn:

  • Hoe lang wil/ga ik in dit huis wonen?
  • Hoeveel risico durf ik te nemen?
  • Kom ik financieel in de problemen wanneer de rente stijgt nadat mijn rentevaste periode is afgelopen?

Kan ik voortijdig de rentevaste periode beëindigen?

Een rentevaste hypotheek kosteloos beëindigen, kan alleen wanneer de rentevaste periode voorbij is. Tussentijds een nieuwe hypotheek afsluiten noemen we het oversluiten van de hypotheek. In de meeste gevallen krijg je dan te maken met een boete.

Ook wanneer je de woning in één keer wilt afbetalen (bijvoorbeeld vanwege een grote financiële meevaller), krijg je bij de meeste geldverstrekkers te maken met een boete. De bank heeft immers gerekend op inkomsten voor een bepaalde periode en ziet die nu opeens verdwijnen. Bij verkoop van de woning geldt een uitzondering: dan kun je de hypotheek wél in één keer boetevrij aflossen.

In sommige gevallen kan het toch voordeliger zijn om tussentijds de rentevaste periode te beëindigen, de boete te betalen en een nieuwe hypotheek af te sluiten. Neem contact op om jouw persoonlijke situatie vrijblijvend te bespreken!

Wat gebeurt er als de rentevaste periode voorbij is?

Uiterlijk drie maanden voordat de rentevaste periode afloopt, krijg je bericht van je bank. Je krijgt dan een nieuwe aanbieding met verschillende rentevaste perioden vermeldt. 

Je hebt dan twee opties:

  • Hypotheek voortzetten – Je kiest zelf of je nog voor 5, 10, 20 of een ander aantal jaren de hypotheek bij deze bank vastzet.
  • Nieuwe hypotheek – Je gaat naar een andere bank en sluit een nieuwe hypotheek af. Boetevrij.

Laat je adviseren!

Zoals je ziet, zijn er nogal wat zaken om rekening mee te houden en vragen om jezelf te stellen bij het vastzetten van de hypotheekrente. Benieuwd wat in jouw situatie de beste optie is? Neem vrijblijvend contact op om jouw persoonlijke situatie te bespreken. Samen vinden we de beste en meest voordelige hypotheek voor jou!