Je bent in Nederland vrij om zelf een hypotheek af te sluiten. Toch is dat niet altijd voordeliger dan met de hulp van een adviseur. We leggen je graag uit hoe dat zit.

Hypotheekadvies is niet verplicht…

Bij het kopen van een woning en het rondkrijgen van de financiering is het niet verplicht om een hypotheekadviseur in de arm te nemen. Je mag de hypotheek ook helemaal zelf regelen zonder tussenpersoon. Zelf een hypotheek regelen zonder advies wordt ook wel execution only genoemd. 

Een belangrijke voorwaarde voor execution only is dat je voldoende kennis bezit. Niet gek, aangezien het meestal om een lening van honderdduizenden euro’s gaat. Om dit aan te tonen moet je bij de geldverstrekker een (online) ervaringstoets doen. Aan de hand van jouw antwoorden wordt gekeken of jij zelf je hypotheek mag regelen.

…maar wel verstandig!

Toch is het bijna altijd af te raden om zelf je hypotheek te regelen. En dat zeggen we echt niet alleen omdat we zelf hypotheekadvies aanbieden. Er kleven namelijk nogal wat nadelen aan het zelf regelen van een hypotheek!

  • Kost veel tijd – Je zal bij elke bank afzonderlijk langs moeten gaan om een offerte te krijgen. Terwijl een onafhankelijke hypotheekadviseur, op basis van jouw cijfers en wensen, bij alle banken in één keer een voorstel opvraagt.
  • Beperkt aanbod – Op dit moment kun je bij slechts 14 banken zelf een hypotheek afsluiten. Een onafhankelijke hypotheekadviseur werkt wél met alle ruim 30 banken.
  • Onzekerheid – Doordat je niet alle hypotheekverstrekkers kunt vergelijken, weet je nooit zeker of je de beste deal krijgt. En zelfs met een minimaal verschil van 0,1% rente kan een hypotheekadviseur zijn kosten al veelvuldig terugverdienen. Zie het rekenvoorbeeld verderop in dit artikel.
  • Fiscale onzekerheid – Een onafhankelijke adviseur zorgt dat jouw product aan de regels van de Belastingdienst voldoet. Zo kom je niet voor ongewenste verrassingen te staan.
  • Zelf regelen is niet gratis – Wat veel mensen niet weten, is dat je ook kosten betaalt als je zelf een hypotheek afsluit. Gemiddeld is dat tussen de €500 en €1000. Een hypotheekadviseur betaalt deze kosten niet.
  • Geen klankbord – Het kopen van een huis is een complexe aangelegenheid. Een hypotheekadviseur is voor veel mensen dan ook meer dan alleen iemand die de hypotheek rond krijgt. Hij is meestal ook het eerste aanspreekpunt bij vragen rondom financiering en het kopen van een huis. Bovendien kun je vaak (gratis) gebruik maken van zijn netwerk aan specialisten.

Maar misschien wel de belangrijkste reden om wél een adviseur in de arm te nemen: je gaat een gigantische lening aan die je over lange tijd afbetaalt. Dan is het wel fijn om je goed te laten adviseren.

Betaal liever eenmalig iets meer, dan heb je wel zekerheid. En bovendien zijn de kosten fiscaal aftrekbaar, dus krijg je ook nog eens een groot deel terug!

Kostenverschil tussen advies en zelf regelen

Afhankelijk van je persoonlijke situatie kost hypotheekadvies gemiddeld tussen de €2000 en €2500. Voor ondernemers is het bijvoorbeeld vaak wat duurder (want complexer) dan mensen in loondienst. 

Tot €68.508 betaal je in 2021 in Nederland 37,10% belasting over je inkomsten. Omdat je advieskosten mag aftrekken van de belasting, betaal je netto slechts €1258,- tot €1572,50 voor advieskosten.

Wanneer je zelf je hypotheek afsluit, betaal je afsluitkosten bij de hypotheekverstrekker. Gemiddeld zo’n €1000,-. Na belastingaftrek komt dat netto uit op €629. 

Tussen zelf regelen en uitbesteden bij een adviseur komt het netto verschil tussen de €629,- en €943,50 uit.

Kosten besparen door het zelf te regelen?

Bovenstaande kosten kun je besparen door zelf je hypotheek te regelen. Maar pas op: een klein verschil kan je al duur komen te staan!

Voorbeeld:
Je sluit zelf een hypotheek af waarmee je rente op €500 per maand uitkomt. Een hypotheekadviseur (die wél een offerte krijgt van alle banken) zou een rente van €475 kunnen regelen. Het lijkt een klein verschil, maar over een gemiddelde looptijd van 20 jaar komt dit bedrag in totaal uit op €6000. Dan was je met eenmalige advieskosten toch een stuk goedkoper uit geweest!

Gratis eerste gesprek!

Hypotheekadvies is niet verplicht, maar eigenlijk wel altijd verstandiger en voordeliger. Je weet zeker dat je de beste deal hebt, je bespaart een hoop tijd én je weet zeker dat je financiële product fiscaal goed in elkaar zit.

Twijfel je nog? Plan dan gewoon een eerste vrijblijvende kennismaking in. Samen nemen we jouw situatie, cijfers, wensen en voorwaarden door en werpen we alvast een blik op de mogelijkheden bij verschillende verstrekkers. Kun je daarna altijd nog bepalen of je het liever zelf wilt doen!