Hypotheek afsluiten als 57-plusser? Dit moet je weten.

Wil je een hypotheek afsluiten, maar ga je binnen tien jaar met pensioen? Dan kan het zomaar zijn dat je maximale hypotheekbedrag lager uitvalt dan je dacht. Hoe dat zit en wat je er aan kan doen, leg ik uit in dit artikel.

Maximaal hypotheekbedrag bepalen

Wanneer je van plan bent een huis te kopen, is het handig om te weten hoeveel je maximaal kan lenen. Het maximale hypotheekbedrag is bij iedereen anders en hangt af van verschillende factoren. Hoeveel je verdient, of je in loondienst werkt of een eigen bedrijf hebt, of je schulden hebt, wat je huidige woonsituatie is, enzovoort. Maar ook je leeftijd kan een rol spelen.

Lees ook: 8 online tools om je maximale hypotheek te berekenen

Lager maximaal hypotheekbedrag voor 57-plussers

Ga je binnen tien jaar met pensioen? Dan heeft dat invloed op je maximale hypotheekbedrag. Wanneer je met pensioen gaat, verandert je inkomen namelijk. 10 jaar voordat het zover is, nemen banken het toekomstige pensioeninkomen mee in hun berekening. Tegenwoordig is dat dus vanaf 57 jaar. En omdat je pensioeninkomen waarschijnlijk lager is dan wat je nu verdient, kan je ook minder lenen.

Voorbeeld 1:
Je bent 57 jaar en verdient € 80.000 per jaar. Je kan dan ongeveer € 400.000 lenen. Maar na je pensioendatum ontvang je nog maar € 30.000, waardoor je nog maar € 250.000 mag lenen.

Voorbeeld 2:
Je bent 55 jaar en verdient € 80.000 per jaar. Omdat je pensioen pas over 12 jaar is, neemt de bank dit niet meer in de berekening en mag je wél € 400.000 lenen.

Waarom mogen ouderen minder lenen?

In Nederland zijn wettelijke regels vastgesteld die bepalen hoeveel iemand mag lenen. Deze regel is daar één van. Doel is om te voorkomen dat mensen onverantwoord lenen en (in de toekomst) hogere lasten dragen dan zij aankunnen.

Levensverwachting heeft niets te maken met het maximale hypotheekbedrag. Het gaat alleen om het inkomen. Ook als je 80 bent kan je gewoon een hypotheek aanvragen, ondanks dat de kans reëel is dat je het einde van de 30 jaar aflosperiode niet haalt.

Wat als je blijft werken?

Veel mensen werken ook na hun pensioen vrolijk verder. Deels of volledig. Ondanks dat je daardoor meer te besteden hebt, neemt geen enkele bank dit inkomen mee in hun berekening. Ze kijken echt alleen naar het pensioeninkomen.

En als ik een eigen bedrijf heb?

Sommige ondernemers bouwen bewust geen pensioen op. Zij zijn van plan om hun bedrijf te verkopen en van dat geld te pensioneren. Helaas heeft dit wel effect op je maximale hypotheekbedrag. Banken nemen je bedrijfswaarde namelijk niet mee in hun berekeningen. Ondanks dat je een goedlopend en waardevol bedrijf hebt, kan het dus gebeuren dat je niet veel kan lenen omdat je, naast je AOW, geen pensioeninkomen hebt.

Uitzonderingen

Zoals op vrijwel elke regel, zijn er ook op deze enkele uitzonderingen en manieren om er onderuit te komen. Dit zijn de belangrijkste.

• Partner die nog jonger is — Het inkomen van een partner die jonger is dan 57 jaar kan volledig meegeteld worden.
• Andere inkomsten — Inkomen uit arbeid wordt niet meegenomen in de berekening. Maar bijvoorbeeld inkomsten uit verhuur weer wel.
• Extra aflossen tot pensioendatum — Kun je het financieel aan om tot je pensioen maandelijks meer af te lossen? Dan zijn er mogelijkheden om een hoger hypotheekbedrag te krijgen. Na je pensioen heb je dan namelijk lagere lasten.
• Hypotheek met NHG — Bij een woningwaarde van € 405.000 of minder kun je de Nationale Hypotheek Garantie afsluiten. In dit geval mag een bank kijken naar de werkelijke woonlasten. Hou je na verhuizing dezelfde (of lagere) woonlasten, dan is een hogere hypotheek mogelijk ondanks een laag pensioeninkomen.
• Seniorenregeling — Sommige banken bieden tegenwoordig een seniorenlening aan. Ook wel een seniorenhypotheek of seniorenpropositie genoemd. Er wordt dan maatwerk geleverd om een hoger hypotheekbedrag te realiseren. Bijvoorbeeld door een deel aflossingsvrij te doen.

Gratis adviesgesprek?

Een duidelijke regel, maar hij gooit bij veel 57-plussers nog wel eens roet in het eten. Gelukkig zijn er ook uitzonderingen en manieren om er omheen te werken. Ben je benieuwd hoe we bij jou het maximale hypotheekbedrag kunnen verhogen ondanks het naderende pensioen? Vraag dan nu een vrijblijvend kennismakingsgesprek aan.

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.