Kun je je oude hypotheek meenemen naar een nieuwe woning?

Heb je momenteel een hypotheek met een lage rente en heb je een nieuwe woning gekocht? Dan kan het meenemen van je oude hypotheek naar je nieuwe huis interessant zijn. In dit artikel leggen we uit hoe dat werkt en waar je op moet letten.

Twee opties bij verhuizen

Je hebt momenteel een koopwoning met hypotheek, gaat een nieuwe woning aankopen en verkoopt daarbij je huidige woning. Wat betreft je hypotheek heb je dan twee opties: boetevrij aflossen en een nieuwe hypotheek afsluiten, of je huidige hypotheek meenemen.

Oude hypotheek meenemen

Is de rente die je nu betaalt lager dan de huidige hypotheekrente voor nieuwe hypotheken? Dan kan het interessant zijn om je hypotheek mee te nemen naar je nieuwe woning.

Er zijn daarbij vier mogelijke scenario’s:

1. Woning is even duur – Je hebt geen extra geld nodig. Je neemt je volledige oude hypotheek mee naar het nieuwe huis tegen je oude rentepercentage.
2. Nieuwe woning is goedkoper – Je hebt geen extra geld nodig. Er blijft zelfs een deel van het leenbedrag over. Dat deel kun je aflossen op je hypotheek of liquide maken. Het is een goedkope lening, dus je kunt ook besluiten om er iets anders mee te doen. Bijvoorbeeld een verbouwing financieren, een vakantiehuis kopen of een nieuwe auto aanschaffen. Let hierbij wel op dat dit niet bij alle banken mogelijk is en de rente niet fiscaal aftrekbaar is als je een deel van de hypotheek niet voor de eigen woning gaat gebruiken.
3. Nieuwe woning is duurder – Je neemt je volledige hypotheekbedrag mee naar je nieuwe woning en neemt daarbovenop een extra bedrag op. Op het bestaande bedrag is de oude hypotheekrente van toepassing, op het extra deel het huidige (hogere) rentepercentage.
4. Nog geen nieuw huis gekocht – Zit er een periode tussen de verkoop van je huidige woning en de aankoop van de volgende? Dan krijg je te maken met de verhuisregeling. Je hebt dan een beperkte termijn de mogelijkheid om de oude rente mee te verhuizen naar je nieuwe woning. De exacte voorwaarden kunnen per bank verschillen. Zodra je je nieuwe huis hebt aangekocht, volg je de scenario’s zoals hierboven beschreven.

Wanneer is een hypotheek met nieuwe rente slimmer?

Is je nieuwe hypotheekrente lager dan je huidige rente? Dan is het slim om hiervoor te kiezen. Maar zelfs wanneer de nieuwe rente hoger is, kan het soms voordeliger zijn om toch voor een andere bank te kiezen. Een aanvullende hypotheek kun je namelijk alleen afsluiten bij dezelfde bank. Als je bank een hoge rente hanteert voor je aanvullende hypotheek, is het soms voordeliger zijn om helemaal over te stappen.

Rekenvoorbeeld:

Stel je hebt een hypotheek van €300.000 met een rentepercentage van 3,2% bij bank A. Voor je nieuwe woning heb je €200.000 extra hypotheek nodig. Voor je tweede hypotheek geldt bij bank A een rentepercentage van 4,2%. Bij bank B kun je een volledige nieuwe hypotheek afsluiten tegen 3,4% rente.

• Bij bank A blijven: (300.000 x 3,2%) + (200.000 x 4,2%) = 18.000 euro rente per jaar
• Overstappen naar bank B: (300.000 + 200.000) x 3,4% = 17.000 euro rente per jaar

In bovenstaand voorbeeld is het voordeliger om over te stappen naar bank B.

Aandachtspunten

Je oude hypotheek meenemen is dus niet altijd voordeliger, ook al heb je een lage hypotheekrente. Daarnaast zijn er nog wat zaken om rekening mee te houden:

Nieuw hypotheektraject in

Even naar de bank bellen dat je je een extra deel hypotheek nodig hebt en het is gepiept? Helaas, voor een nieuwe hypotheek ga je gewoon weer een hypotheektraject in. De bank wil namelijk weten of je de nieuwe lasten kunt dragen. Hypotheekadviseur nodig? In een vrijblijvend kennismakingsgesprek onderzoeken we graag samen of het voor jou verstandiger is om bij je bank te blijven of naar een andere bank te gaan voor je nieuwe woning.

Nieuwe regels hypotheekrenteaftrek

Bij een nieuwe hypotheek krijg je tegenwoordig alleen hypotheekrenteaftrek op een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Als je oude hypotheek voor 2013 is afgesloten, kun je ook een (bank)spaarhypotheek of aflossingsvrije hypotheek meenemen met behoud van hypotheekrenteaftrek.

Risicoklasse kan veranderen

Bij het afsluiten van een hypotheek, deelt je hypotheekverstrekker je in een bepaalde risicoklasse in. Bij een hoge hypotheek, in combinatie met een hoge woningwaarde, zit je in een hogere risicoklasse dan een lage hypotheek met een hoge woningwaarde. Hoe hoger het risico, hoe meer rente je betaalt. Bij het verhuizen naar een duurdere woning kun je ingedeeld worden in een hogere risicoklasse, waardoor je rente alsnog hoger wordt.

Vorige woning met NHG gekocht?

Heb je je vorige huis met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) gefinancierd? Wanneer de aankoopprijs van je volgende woning de NHG-grens passeert, krijg je een risico-opslag en betaal je dus meer hypotheekrente.

Langer afbetalen

Als je in 2010 een hypotheek hebt afgesloten met een looptijd van 30 jaar, moet je in 2020 nog 20 jaar afbetalen. Sluit je een aanvullendehypotheek af met een looptijd van 30 jaar, dan lopen je twee hypotheken dus niet synchroon. Dat is geen probleem, maar houd er wel rekening mee dat je dus langer een hypotheek hebt.

Laat je adviseren!

Ga je een tweede hypotheek afsluiten of volledig oversluiten? Zoals je ziet, is die keuze nog niet zo gemakkelijk te maken. Benieuwd wat in jouw situatie de beste optie is? Neem vrijblijvend contact op om jouw persoonlijke situatie te bespreken. Samen vinden we de beste en meest voordelige hypotheek voor jou!

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.