Overbruggingshypotheek: wat is het en hoe werkt het?

Nieuwe woning gekocht, maar je huidige woning nog niet verkocht? Met een overbruggingshypotheek kun je de verwachte overwaarde van je huidige woning alvast voorfinancieren. Deze hypotheek heeft andere voorwaarden dan een normale hypotheek.

Wat is een overbruggingshypotheek?

Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening. Je hebt er één nodig wanneer je de overwaarde van je huidige woning nog niet hebt ontvangen (omdat je woning nog niet is verkocht en geleverd) maar je die wel wilt inzetten voor de aankoop van een nieuwe woning.

Een overbruggingshypotheek gebruik je dus om de overwaarde op je huidige woning voor te financieren. Zodra je huidige woning verkocht en geleverd is, los je de overbruggingshypotheek in één keer af.

Wanneer heb je een overbruggingshypotheek nodig?

Een overbruggingshypotheek kun je afsluiten wanneer je huidige woning nog niet verkocht is, maar je al wel een nieuwe woning hebt aangekocht. Dit geldt ook wanneer je al wel een nieuwe koper hebt gevonden, maar het eigendom nog niet is overgedragen bij de notaris en je het geld dus nog niet op je rekening hebt.

Het nut van een overbruggingshypotheek

Een nieuw huis is meestal duurder en betekent dus een hogere hypotheek. Je moet voldoende verdienen om de hogere hypotheeklasten te kunnen dragen. Een overbruggingshypotheek wordt niet meegeteld in de maximale hypotheekberekening waardoor je die duurdere woning wel kunt kopen.

Voorbeeld

• Op je huidige woning heb je nog € 200.000 hypotheek.
  • Naar verwachting ga je deze woning voor € 500.000 verkopen.
  • De verwachte overwaarde op je huidige woning is dus € 300.000.
• Je nieuwe woning kost € 700.000, inclusief kosten koper.
  • De bank gaat, voor de maximale overbruggingshypotheek, uit van 90% van de waarde huidige woning -/- hypotheekschuld. Je kunt dan een overbruggingshypotheek afsluiten van € 250.000 om de overwaarde voor te financieren.
  • Voor de overige € 250.000 die nodig is om de woning aan te kopen, sluit je een nieuw hypotheekdeel af bovenop je bestaande hypotheek. Of je sluit een nieuwe hypotheek af van € 450.000.
  • Na definitieve verkoop van je huidige woning wordt de overbruggingshypotheek afgelost en de eventueel meer te ontvangen overwaarde wordt aan je uitbetaald zodat je deze extra kan aflossen op je nieuwe hypotheek.
• Als de huidige woning inderdaad verkocht wordt voor € 500.000, heb je daarna nog een reguliere hypotheek van € 400.000 in totaal.

Geen hypotheek voor dubbele lasten

Een bekende misvatting is dat een overbruggingshypotheek gebruikt wordt om tijdelijk dubbele maandlasten op te vangen. Maar dat klopt niet. Zolang je twee woningen op je naam hebt staan, moet je ze beide betalen.

Tijdens de overbruggingsperiode heb je zelfs drie hypotheken, die je allemaal moet betalen:

1. De huidige hypotheek op je huidige woning.
2. Een nieuw hypotheekdeel voor je nieuwe woning.
3. De overbruggingshypotheek over het deel overwaarde.

Zodra de huidige woning is overgedragen, valt de overbruggingshypotheek weg.

Wat kost een overbruggingshypotheek?

Bij een overbruggingshypotheek betaal je alleen rente. Geen aflossing. Deze rente betaal je alleen tijdens de looptijd van de overbruggingshypotheek. Hopelijk is deze zo kort mogelijk, zodat je slechts een korte periode dubbele maandlasten hebt.

De meeste banken rekenen geen afsluitkosten of administratiekosten. En als hypotheekadviseur rekenen we ook geen extra kosten voor het afsluiten van een overbruggingshypotheek.

Wel is de rente een stukje hoger dan bij een normale hypotheek. Op het moment van schrijven is de rente van een overbruggingshypotheek gemiddeld 5,5%, terwijl een normale hypotheek gemiddeld op 4% zit.

Bij wie sluit je een overbruggingshypotheek af?

Een overbruggingslening sluit je af bij de bank waar je de aankoop van je nieuwe woning financiert. Momenteel willen de meeste mensen hun oude hypotheek meenemen, dus blijf je bij dezelfde bank.

Overbruggingshypotheek aanvragen

In de huidige woningmarkt kopen mensen liever eerst een nieuwe woning dan dat ze hun oude eerst verkopen. Het idee is: die oude woning raak je toch wel snel kwijt.

Om een overbruggingshypotheek aan te vragen, laat je je huidige woning taxeren. De bank bouwt een marge in en rekent met 90% van de taxatiewaarde. Bij een woningwaarde van € 500.000 ziet de bank de woningwaarde dus als € 450.000. Heb je nog een hypotheek van € 200.000 dan kun je dus een overbruggingshypotheek van € 250.000 afsluiten.

Is je woning al wel verkocht, maar nog niet overgeschreven? Dan rekent de bank geen marge, maar kun je voor 100% van de overwaarde een overbruggingshypotheek afsluiten.

Zodra de woning verkocht is, wordt de overbruggingslening boetevrij afgelost door de notaris. Als de overwaarde hoger is dan verwacht, zul je dit bedrag uitbetaald krijgen van de notaris. Dit bedrag kun je bij de meeste banken direct extra boetevrij aflossen.

Voldoende eigen geld

Bij de aanvraag van een overbruggingshypotheek moet je aan kunnen tonen dat je twaalf maanden lang twee woningen kunt betalen. Ook al is dit in de praktijk veel korter. Je moet laten zien dat je voldoende spaargeld op je rekening hebt om alle hypotheken twaalf maanden uit je inkomen en spaargeld te kunnen betalen.

Overige spelregels en aandachtspunten

• Over de hypotheekrente van een overbruggingshypotheek krijg je gewoon hypotheekrenteaftrek.
• Een overbruggingshypotheek is maximaal 24 maanden geldig. Duurt het langer (bijvoorbeeld bij een nieuwbouwproject), dan zul je een verzoek tot uitstel moeten indienen. Bij een goede reden is dit in de praktijk geen probleem.
• Wel een overbruggingshypotheek aangevraagd, maar toch niet nodig? Bij de meeste banken betaal je geen annuleringskosten.

Laat je adviseren

Doorstromen naar een volgende woning is complexer dan het aankopen van je eerste woning. Een overbruggingshypotheek is één van de zaken waardoor dat komt. Laat je daarom adviseren door een ervaren hypotheekadviseur. Plan nu een vrijblijvende kennismaking in. Samen nemen we jouw situatie, cijfers, wensen en voorwaarden door en gaan we op zoek naar de beste oplossing en aanbieder.

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.