Is een aflossingsvrije hypotheek voor mij een slimme keuze?

Benieuwd of een aflossingsvrije hypotheek voor jou een slimme keuze is? In dit artikel zetten we de belangrijkste zaken op een rij. Zo kun je beter inschatten of deze hypotheekvorm past bij jouw situatie.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij je maandelijks alleen rente betaalt, maar niets aflost op de lening zelf. De schuld blijft dus de hele looptijd gelijk. Pas aan het einde van de looptijd los je de schuld af.

Belangrijkste kenmerken

• Je betaalt alleen rente: elke maand betaal je een bedrag aan rente, geen aflossing.
• Je lost niets af tijdens de looptijd: de schuld blijft dus volledig openstaan.
• Aan het eind betaal je alles terug: je moet de hele hypotheeksom in één keer aflossen, of iets anders regelen.
• Maandlasten zijn laag: doordat je geen aflossing doet, zijn je maandlasten lager dan bij andere hypotheekvormen.

Na het einde van de looptijd

Aan het einde van de looptijd (vaak 30 jaar) heb je nog niets afgelost en staat de volledige hypotheekschuld nog open. Je hebt dan verschillende mogelijkheden:

• Je lost het bedrag in één keer af met eigen geld, bijvoorbeeld uit spaargeld, beleggingen of de verkoop van de woning.
• Je probeert de hypotheek te verlengen, als je inkomen dat toelaat.
• Je sluit een nieuwe hypotheek af om de oude af te lossen. Dat noemen we ook wel oversluiten. Hierbij geldt ook: als je inkomen dat toelaat.

Wat de beste optie is, hangt af van je situatie op dat moment.

Voordelen van een aflossingsvrije hypotheek

• Lage maandlasten: je betaalt alleen rente, dus je houdt meer over.
• Flexibiliteit: je bepaalt of je aflost, hoeveel en wanneer.
• Meer financiële ruimte: je kunt je spaargeld op andere manieren gebruiken.

Nadelen van een aflossingsvrije hypotheek

• Je bouwt geen vermogen op: je lost niets af, dus de schuld blijft bestaan.
• Geen hypotheekrenteaftrek: sinds 2013 is renteaftrek niet mogelijk voor het aflossingsvrije deel. Lees hierover verder op meer.
• Financieel risico op lange termijn: je moet later wel in één keer kunnen aflossen of verlengen. Daar moet je een plan voor hebben.

Gedeeltelijk aflossingsvrij

Een aflossingsvrije hypotheek kun je gedeeltelijk afsluiten, namelijk maximaal 50% van de (getaxeerde) waarde van de woning. Heb je een hypotheek die niet meer is dan 50% van de waarde van je woning? Dan zou je wél een volledige aflossingsvrije hypotheek kunnen hebben.

Maar heb je een hypotheek van 100% van de waarde van je woning, dan zou je bijvoorbeeld een 50% annuïtaire en 50% aflossingsvrije hypotheek kunnen afsluiten. Zo verlaag je je maandlasten, maar ben je ook een deel van je hypotheek aan het afbetalen. Dit is een populaire oplossing voor wie wél wil aflossen, maar niet de volle lasten wil dragen ivm volledige aflossing.

Aflossingsvrij mag nog steeds

Een veelgehoord misverstand is dat je tegenwoordig geen aflossingsvrije hypotheek meer mag afsluiten. Dat klopt niet. Je mag het nog steeds, alleen zijn er sinds 2013 nieuwe spelregels waar je rekening mee moet houden.

Nieuwe spelregels sinds 2013

Heb je je aflossingsvrije (of andere vorm) hypotheek vóór 1 januari 2013 afgesloten? Dan verandert er voor jou niets. Maar voor nieuwe hypotheken, afgesloten na deze datum, gelden sindsdien wel strengere regels. Je hebt dan namelijk geen recht meer op hypotheekrenteaftrek over het aflossingsvrije deel.

Aflossingsvrije hypotheek meeverhuizen

Als je een nieuwe woning koopt, mag je in principe je bestaande hypotheek meeverhuizen. Ook als die (deels) aflossingsvrij is. Maar let op: de 50%-regel kan in de weg zitten.

Voorbeeld: je oude woning had een waarde van € 500.000 met € 250.000 aflossingsvrij. Als je nu een nieuwe woning koopt van € 400.000, dan mag je maximaal €200.000 aflossingsvrij meenemen.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je standaard niets af. Maar je mag wel zelf aflossen. Bij de meeste banken mag je jaarlijks 10 tot 20% van de oorspronkelijke lening boetevrij aflossen. Als je dat doet, daalt je hypotheekschuld en gaan je rentelasten omlaag. Zo heb je zelf invloed op hoe snel je de schuld afbouwt.

Wanneer is een aflossingsvrije hypotheek een goede keuze?

Een aflossingsvrije hypotheek past niet bij iedereen. Maar in sommige situaties kan het juist een slimme keuze zijn. Hieronder zetten we de vijf meest voorkomende redenen op een rij.

1. Je verwacht een erfenis of andere financiële meevaller

Verwacht je binnenkort geld uit een erfenis, de verkoop van je bedrijf of beleggingen? Dan kun je nu aflossingsvrij lenen en later in één keer aflossen. Zo houd je je maandlasten laag tot het geld binnen is. Dit is alleen aan te raden wanneer je behoorlijk zeker bent dat het geld er daadwerkelijk komt.

2. Je verwacht binnen 10 tot 20 jaar te verhuizen

Ga je niet tot het einde van de looptijd in deze woning blijven? Dan is het soms zonde om af te lossen. Zeker als je verwacht naar een kleinere woning te gaan verhuizen, bijvoorbeeld omdat je kinderen binnen enkele jaren uit huis gaan. Je gebruikt de lage maandlasten zolang je er woont en lost pas af bij verkoop.

3. Je hebt veel eigen vermogen of beleggingen

Heb je genoeg vermogen achter de hand en verwacht je niet dat dit kleiner wordt? Met een aflossingsvrije hypotheek houd je je geld beschikbaar voor andere dingen, zoals beleggen of als financiële buffer.

Het geld wat je maandelijks apart kan zetten, kun je dan vaak met een hoger rendement laten groeien dan de hypotheekrente is, waardoor je vermogen opbouwt. Na de looptijd kun je dan altijd nog in één keer aflossen.

4. Je hebt nu een laag of stijgend inkomen

Verdien je nu minder goed en is je inkomen stijgend? Dan kun je er bewust voor kiezen om nu lage maandlasten te hebben en zelf te bepalen wanneer je in de toekomst eventueel extra aflost. Omdat je in de toekomst meer ruimte hebt om geld te sparen en extra uit af te lossen.

5. Je bent met pensioen en wilt lage maandlasten

Ben je met pensioen? Dan kan een aflossingsvrije hypotheek helpen om je maandlasten laag te houden. Zeker als je geen erfgenamen hebt of geen plannen hebt om je woningwaarde over te dragen.

Laat je adviseren

Een aflossingsvrije hypotheek kan in de juiste situatie een mooie oplossing zijn. Wil jij weten of (deels) aflossingsvrij lenen bij jou past? Plan dan een vrijblijvend gesprek met een van onze adviseurs. We denken graag met je mee.

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.