Hoe werkt een hypotheek aanvragen met KoopStart of KoopGarant?

Een eerste woning kopen is voor veel starters lastig. De hoge huizenprijzen maken het steeds vaker onmogelijk. Gelukkig zijn er regelingen die een koopwoning weer wat bereikbaarder maken, zoals KoopStart en KoopGarant.

Wat is KoopStart en wat is KoopGarant?

KoopStart en KoopGarant zijn regelingen waarmee je een woning koopt voor een lagere prijs dan de marktwaarde. Dat betekent dus lagere maandlasten en een grotere kans dat je de hypotheek rond krijgt.

• KoopStart: je koopt de woning met korting van bijvoorbeeld een woningcorporatie, gemeente of projectontwikkelaar. Bij verkoop deel je de waardestijging (of -daling) met diezelfde partij.
• KoopGarant: lijkt op KoopStart, maar heeft één belangrijk verschil: de aanbieder is verplicht de woning binnen drie maanden van je terug te kopen als je besluit te verhuizen.

Beide regelingen maken het voor starters (met een kleiner budget) toch mogelijk om een eerste stap op de woningmarkt te zetten. Een woning van € 400.000 kan bijvoorbeeld voor € 320.000 worden aangekocht.

Waarom kiezen voor KoopStart of KoopGarant?

Kopen met KoopStart of KoopGarant heeft een aantal interessante voordelen.

• Lagere koopprijs: je betaalt minder dan de marktwaarde.
• Lagere maandlasten: je hypotheekbedrag is lager.
• Minder risico: de aanbieder deelt mee in de eventuele waardestijging én waardedaling.
• Meer zekerheid: bij KoopGarant weet je zeker dat de corporatie of ontwikkelaar je woning weer terugkoopt.
• Eerlijk kans op de woningmarkt: deze regelingen zijn bedoeld om starters te helpen die anders simpelweg geen huis kunnen aankopen.

Daar staat natuurlijk wel tegenover dat je bij verkoop niet de volledige waardestijging zelf houdt.

Hoe werkt een hypotheek aanvragen met KoopStart of KoopGarant?

Een woning met KoopStart of KoopGarant kun je financieren met een hypotheek, eigen geld of een combinatie van beide. Het aanvragen van een hypotheek werkt voor het grootste deel hetzelfde als bij een woning zonder deze regeling.

Er zijn wel twee belangrijke verschillen:

1. Banken eisen dat je de hypotheek afsluit met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat geeft zowel jou als de bank extra zekerheid en levert meestal ook een lagere rente op. Je betaalt in 2025 eenmalig een borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag.
2. Naast de hypotheek ga je ook een contract aan met de woningcorporatie, gemeente of projectontwikkelaar van wie je de woning koopt.

De bank kijkt bij de beoordeling naar:

• je inkomen,
• eventuele leningen of schulden,
• en de koopprijs na korting (dus niet de oorspronkelijke marktwaarde).

De hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar, net als bij een gewone koopwoning.

Benieuwd hoeveel jij kan lenen? Bekijk onze video hieronder of gebruik deze rekentools voor een inschatting.

Zo werkt de aankoop van een woning

Kopen met KoopStart of KoopGarant werkt grotendeels hetzelfde als een normale woning aankoop, alleen met een paar extra stappen:

1. Woning vinden: via een woningcorporatie, ontwikkelaar of gemeente. Bekijk de deelnemende partijen per plaats in dit overzicht.
2. Inkomenscheck: de aanbieder controleert of je in aanmerking komt voor de korting.
3. Bezichtiging en informatiegesprek: je krijgt uitleg over de regeling, voorwaarden en de verdeling van de waardeontwikkeling. Tonen meerdere mensen interesse, dan zal er een loting plaatsvinden.
4. Koopovereenkomst tekenen: inclusief wettelijke bedenktijd en ontbindende voorwaarden (zoals de financiering).
5. Hypotheek aanvragen: via de bank of een onafhankelijke hypotheekadviseur.
6. Financiering rondmaken en overdracht: als alles akkoord is, ga je naar de notaris voor de sleuteloverdracht.

Bekijk ook onze video hieronder over het aanvragen van een hypotheek als starter of lees onze startersgids voor meer informatie.

Wat gebeurt er wanneer je wilt verhuizen?

Verkoop of verhuizing werkt iets anders dan bij een gewone koopwoning.

• Bij KoopStart: je mag de woning zelf verkopen, maar bij verkoop deel je de waardestijging (of -daling) met de aanbieder.
• Bij KoopGarant: je bent verplicht om de woning aan de corporatie of ontwikkelaar terug te verkopen. Zij kopen de woning binnen drie maanden terug.

Het aandeel van de aanbieder in de waardeontwikkeling is gelijk aan het percentage van de koperskorting. Heb je de woning bijvoorbeeld met 30% korting gekocht, dan deel je later ook 30% van de waardestijging met de aanbieder.

Waardestijging door verbeteringen die je zelf aanbrengt, zoals een nieuwe keuken of dakkapel, hoef je niet te delen. Een onafhankelijke taxateur bepaalt vooraf wat dit soort verbeteringen waard zijn.

KoopStart of KoopGarant afkopen

Na een aantal jaren kun je soms de regeling afkopen. Dat betekent dat je de eerdere korting plus een deel van de waardeontwikkeling afrekent met de aanbieder. Daarna is de woning, en daarbij horende waardestijging of -daling, helemaal van jou en kun je deze vrij op de markt verkopen. Of dit mogelijk is, en na hoeveel jaar, verschilt per aanbieder. Informeer hier dus vooraf naar.

Is een KoopStart of KoopGarant-woning iets voor jou?

Heb je net niet genoeg budget om zelf je woning aan te kopen? Voor veel starters is een KoopStart- of KoopGarant-woning dan een slimme manier om wél een woning te kunnen kopen.

En zelfs als je het wel kan betalen, kan het interessant zijn. Je profiteert namelijk altijd van lagere maandlasten en loopt minder risico bij eventuele waardedaling in de toekomst.

Of het ook bij jouw situatie past, hangt af van je inkomen, wensen en toekomstplannen. Een onafhankelijke adviseur kan helpen om dit goed door te rekenen.

Maak een vrijblijvende afspraak met één van onze adviseurs om jouw situatie te bespreken.