Kan je als startende ondernemer een hypotheek afsluiten?

Ook voor startende ondernemers zijn er tegenwoordig mogelijkheden om een mooie hypotheek af te sluiten. Er gelden wel een paar spelregels. Ik leg je graag uit waar je rekening mee moet houden!

In het kort: Ja, dat kan!

Lange tijd was het niet mogelijk om als startende ondernemer een hypotheek aan te vragen. Maar tegenwoordig hanteren de meeste hypotheekverstrekkers een wat soepeler beleid. Wel moet je minimaal één boekjaar aan jaarcijfers hebben en een onderbouwde prognose kunnen geven voor volgend jaar. En je maximaal te lenen bedrag zal minder hoog zijn ten opzichte van ondernemers die al langer ondernemen. 

Waar letten hypotheekverstrekkers op?

Hypotheekverstrekkers willen het bedrag dat ze uitlenen natuurlijk ook weer terugkrijgen. Inclusief rente. Om deze zekerheid te krijgen, kijken ze vooral naar je winst van de afgelopen jaren.

Ook van belang is hoe lang iemand al onderneemt. Wanneer een ondernemer al enkele jaren succesvol onderneemt, wordt namelijk verwacht dat hij of zij ook in de toekomst succesvol zal blijven ondernemen. En dus ook de bijbehorende maandlasten van een hypotheek kan blijven dragen.

Daarnaast is een goed onderbouwde prognose voor volgend jaar van belang. Verwacht jij een stuk minder winst uit de onderneming? Dan kom je met een hoog hypotheekbedrag namelijk in de problemen. En de hypotheekverstrekker ook!

Tot slot kijkt een hypotheekverstrekker naar openstaande schulden. Als je als ondernemer veel winst maakt maar ook hoge schulden hebt, is je financiële situatie natuurlijk een stuk minder positief dan wanneer je deze schulden niet hebt.

Maximale hypotheek voor startende ondernemers

Hoe hoog het maximaal te lenen bedrag voor startende ondernemers is, wordt voornamelijk bepaald door het aantal jaar dat je onderneemt en het bedrijfsresultaat dat je in die jaren had.

• 0 tot 1 jaar ondernemer – Bij de meeste hypotheekverstrekkers heb je geen kans op een hypotheek. Sommige verstrekkers kijken nog naar je verdiencapaciteit: je beroep en loon van de afgelopen jaren. Zou je weer terug in loondienst kunnen als je bedrijf geen succes wordt? Maar dit is een uitzondering die niet vaak gemaakt wordt.
• 1 tot 2 jaar ondernemer – Van de winst die jij in je eerste jaar gemaakt hebt, wordt gemiddeld 75% genomen om het maximale hypotheekbedrag te berekenen. 
• 2 tot 3 jaar ondernemer – Bij twee jaar aan jaarcijfers nemen de meeste hypotheekverstrekkers de gemiddelde winst en nemen vervolgens ongeveer 90% om jouw maximale hypotheek te berekenen.
• 3+ jaar ondernemer – Van de gemiddelde winst van de afgelopen drie jaar wordt met 100% gerekend om jouw maximale hypotheek te berekenen.

Voorbeeld 1: Je bent één jaar ondernemer en hebt jaarcijfers waaruit blijkt dat je €50.000 euro winst hebt gemaakt. De hypotheekverstrekker neemt 75% van deze winst, (€37.500) en gebruikt dit bedrag om je maximale hypotheek te berekenen.

Voorbeeld 2: Je bent twee jaar ondernemer. In het eerste jaar maakte je €50.000 winst en in het tweede €60.000. De hypotheekverstrekker neemt het gemiddelde van de afgelopen twee jaar (€55.000) en neemt 90% van dit bedrag (€49.500) om jouw maximale hypotheek te berekenen.

NHG voor startende ondernemers

Wanneer de koopprijs van je nieuwe woning lager is dan de gemiddelde huizenprijs (in 2025 is dat € 450.000) kan je een hypotheek aanvragen met Nationale Hypotheek Garantie. 

Veel hypotheekverstrekkers nemen met NHG een gemiddelde van de afgelopen drie jaar om jouw maximale hypotheekbedrag te berekenen. Ze kijken hierbij niet alleen naar je bedrijfswinst, maar ook naar je looninkomsten van de afgelopen jaren. Als je één jaar aan jaarcijfers hebt en daarvoor twee jaar in loondienst hebt gewerkt in dezelfde branche, wordt hier een gemiddelde van genomen. Zo kan je maximale hypotheekbedrag gunstiger uitvallen.

De meeste banken willen wel een rapport van een onafhankelijke partij die die cijfers naloopt en een inkomensverklaring afgeeft.

Tip: Neem meteen een boekhouder!

Als startende ondernemer zet je in het begin nog niet zoveel om en wil je je kosten graag laag houden. Toch is een boekhouder geen post om op te besparen. 

Een correcte boekhouding bijhouden is namelijk lastiger dan je denkt. En als je een hypotheek wilt aanvragen, moet alles kloppen en zal je snel moeten schakelen. Je hele boekhouding opnieuw doen, is dan geen optie. 

Onze tip is daarom om als startende ondernemer meteen vanaf het begin een goede boekhouder te zoeken, zodat je cijfers altijd op orde zijn. Bovendien verdient een goede boekhouder zichzelf meestal terug door bepaalde belastingkortingen toe te passen waar jij als leek niet van op de hoogte bent.

Gratis jouw mogelijkheden ontdekken

Een hypotheek afsluiten als startende ondernemer is mogelijk, maar er gelden bepaalde spelregels. Zo moet je eigenlijk wel minimaal één jaar aan jaarcijfers hebben. En over het algemeen geldt: hoe korter je onderneemt, hoe minder je maximaal kan lenen. 

Wil jij als startende ondernemer een hypotheek afsluiten en wil je weten wat de mogelijkheden zijn? Ik help je daar graag bij. Vraag meteen een vrijblijvend adviesgesprek aan en we bespreken samen jouw situatie.

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.