Alles wat je moet weten over de opstalverzekering

Met een opstalverzekering verzeker je je tegen schade aan je woning. Niet de spullen die erin staan, maar alles wat vastzit. In dit artikel vertellen we je hoe de opstalverzekering werkt en waar je op moet letten wanneer je er eentje afsluit.

Wat is een opstalverzekering?

Met een opstalverzekering verzeker je alles wat vastzit in een woning. Dat zijn alle onderdelen die je niet zomaar oppakt en meeneemt naar een nieuwe woning. Denk aan de muren, het dak, de vloer, ramen, de keuken en badkamer, maar ook je zonnepanelen, schutting en schuur. Losstaande spullen vallen niet onder de opstalverzekering, daarvoor kun je een inboedelverzekering afsluiten.

Een opstalverzekering is een verzekering voor huiseigenaren. Tegenwoordig wordt het steeds vaker een ‘woonhuisverzekering’ genoemd. Huurders hoeven er geen af te sluiten, dat heeft je verhuurder waarschijnlijk al gedaan.

Wat dekt een opstalverzekering?

Een opstalverzekering dekt schade aan spullen en onderdelen van een woning die vastzitten. Afhankelijk van je verzekeraar en de gekozen dekking wordt meer of minder schade vergoedt. Denk bijvoorbeeld aan:

• Brand- en blusschade
• Rook- en roetschade
• Schade door ontploffing
• Wateroverlast (geen dijkdoorbraak)
• Schade door blikseminslag
• Scharde door neerslag en vorst
• Storm (windkracht 7 of hoger)
• Inbraak en diefstal

Wat wordt niet gedekt?

Ook zijn er verschillende soorten schade die niet gedekt wordt door de opstalverzekering. Met aanvullende modules kun je je er soms wel tegen verzekeren. Denk aan:

• Ondeskundige werkzaamheden
• Neerslag die de woning binnenkomt via openstaande ramen of deuren
• Natuurgeweld, zoals een overstroming of aardbeving
• Opzet of roekeloosheid
• Schimmel of ongedierte
• Schade zie je zelf toebrengt

Is een opstalverzekering verplicht?

Een opstalverzekering wordt door hypotheekverstrekkers verplicht gesteld wanneer je een hypotheek afsluit. De woning is namelijk het onderpand voor de lening die je aangaat. Zo weten ze zeker dat ze het geleende bedrag terugkrijgen, zelfs als de woning in rook opgaat.

Heb je een appartement? Meestal is er voor het gehele gebouw een opstalverzekering afgesloten via de VvE. Je betaalt dan mee via de servicekosten.

Is je woning hypotheekvrij? Dan ben je niet verplicht om een opstalverzekering af te sluiten. Maar het is wel erg verstandig. Het geeft peace of mind omdat je je geen zorgen hoeft te maken over schade aan je woning.

Lees verder: Welke verzekeringen zijn in Nederland verplicht?

Hoe werkt het?

Verschillende huishoudens sluiten een opstalverzekering af bij een verzekeringsmaatschappij. Iedereen betaalt maandelijks premie. Dit geld wordt samen in een potje gedaan. In het geval van schade wordt de vergoeding uit dit potje betaald.

Heb je te maken met schade? Dan meld je het bij je verzekeraar. Er komt een specialist langs om de schade te inspecteren en de vergoeding vast te stellen.

Wat kost een opstalverzekering?

De kosten voor een opstalverzekering kunnen behoorlijk uiteen lopen. Er zijn verschillende factoren die van belang zijn:

• Ligging: staat de woning in een risicogebied?
• Materiaalgebruik: hout of stenen constructie? Pannendak of riet?
• Staan van onderhoud
• Herbouwwaarde
• Hoogte van het eigen risico

Wanneer moet ik de opstalverzekering afsluiten?

Woning gekocht? Zorg dat de opstalverzekering ingaat op de dag van de sleuteloverdracht. Vanaf dat moment is de woning namelijk van jou en is eventuele schade voor jouw rekening.

Bij nieuwbouw is dit ook het geval: tot aan de sleuteloverdracht heeft de projectontwikkelaar het gebouw verzekerd, maar daarna ben jij verantwoordelijk.

Waar je op moet letten bij de opstalverzekering

Waar moet je op letten bij (het afsluiten van) een opstalverzekering? We zetten de belangrijkste aandachtspunten op een rij.

Eigen risico en eigen risico storm

Bij de meeste verzekeraars bepaal je zelf de hoogte van het eigen risico. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. Daarnaast rekenen de meeste verzekeraars een extra eigen risico voor stormschade. Dit bedrag wordt bovenop het algemene eigen risico geplaatst.

Schommelende huizenprijzen

Nu de huizenprijzen flink toenemen, is het slim om in de gaten te houden tegen welk bedrag je verzekerd bent. Stel dat je huis € 300.000 waard was toen je de opstalverzekering afsloot en de waarde nu € 500.000 is, dan krijg je niet de huidige waarde vergoed wanneer het huis afbrandt.

Bij sommige verzekeraars kun je overigens een ‘garantie tegen onderverzekering’ afsluiten. Wanneer blijkt dat spullen of (onderdelen van) de woning in waarde zijn toegenomen, krijg je gewoon een volledige vergoeding.

Plicht om schade te beperken

Krijg je te maken met schade? Dan ben je verplicht om handelingen te verrichten die verdere schade beperken. Bij een lekkage ben je bijvoorbeeld verplicht om met emmers of handdoeken het water op te vangen.

Beperkingen

Soms is je dekking beperkt. Bijvoorbeeld bij een huis in aanbouw of tijdens een verbouwing. De woning is dan namelijk niet wind- en waterdicht, waardoor er een verhoogd risico op schade is.

Dekking van zonnepanelen

Steeds meer mensen investeren in zonnepanelen. Over het algemeen valt je zonnesysteem onder de opstalverzekering, maar dat is niet bij elke verzekeraar het geval. Even goed naar kijken dus.

Startdatum bij overstappen

Vanaf de startdatum in je contract ben je verzekerd. Bij overstappen sluit je de nieuwe opstalverzekering op dezelfde dag af dat de oude afloopt. Wanneer je bijvoorbeeld een verzekering vanaf 31 december opzegt en de nieuwe op 1 januari in laat gaan, ben je op oudejaarsavond niet verzekerd.

Besparen op je verzekeringen

Mensen sluiten vaak op verschillende plekken schadeverzekeringen af. Bij hun bank sluiten ze een doorlopende reisverzekering af, via internet zoeken ze de goedkoopste autoverzekering en weer ergens anders nemen ze een opstalverzekering. Terwijl alles op één plaats veel overzichtelijker én (vanwege pakketkorting) goedkoper is!

Benieuwd of jij kan besparen? En welke verzekeraar in jouw situatie het voordeligst is? Lees hier meer informatie of plan meteen een gratis kennismakingsgesprek!