Kun je als ouders garant staan voor de hypotheek van je kind?

Op de huidige woningmarkt wordt het voor starters steeds lastiger om een huis aan te kopen. Veel kopers gaan daarom op zoek naar creatieve manieren om het toch voor elkaar te krijgen. Bijvoorbeeld door hun ouders garant te laten staan voor de hypotheek.

Als ouders garant staan voor de hypotheek

Je kunt als ouders meetekenen op de hypotheek van je kind. De hypotheek komt dan op naam van alle betrokkenen en zowel ouders als kind zijn verantwoordelijk voor de hypotheekschuld.

Als kind ben je in eerste instantie verantwoordelijk voor de betaling van de hypotheek. Zolang je dat netjes doet, krijg je de volledige hypotheekrenteaftrek. Mocht het kind niet meer in staat zijn om de hypotheek te betalen, dan zijn de ouders verplicht om de betaling over te nemen.

Garantstelling aanvragen

Net als bij een normale hypotheekaanvraag moeten documenten aangeleverd worden om het maximale leenbedrag te bepalen. Bij een garantstelling worden zowel de gegevens van de ouders als het kind onder de loep genomen. Ook teken je samen de hypotheekakte bij de notaris.

Hoeveel meer hypotheek als ouders garant staan?

Een garantstelling is voor het kind een tijdelijk vangnet om meer hypotheek te krijgen dan het inkomen eigenlijk aan kan. Zodra je zelf voldoende verdient om de hypotheek te dragen, vervalt de garantstelling en ben je zelf verantwoordelijk.

Hoeveel je extra kunt aanvragen, hangt af van:

• Het inkomen en vermogen van de ouders.
• De hypotheek- of huurlasten van de ouders.
• De verwachte groei in inkomen voor de komende jaren van het kind.

Op basis van deze gegevens maakt de bank een inschatting van het maximale leenbedrag.

Daarbij gelden deze voorwaarden:

• Het extra leenbedrag is nooit hoger dan de ouders aankunnen, naast hun huidige woonlasten.
• Als kind zul je zelf minimaal 75% van het leenbedrag moeten kunnen betalen.
• Het inkomen van het kind moet binnen 10 jaar voldoende zijn om de hypotheeklasten zelf te kunnen dragen. Bij sommige banken al binnen 5 jaar.
• Bij een hypotheek met NHG is garantstelling niet mogelijk.

Voorbeeldberekening

Om bovenstaande concreet te maken, schetsen we hieronder een voorbeeld voor een garantstelling tussen ouders en kind.

• Ouders kunnen € 500.000 aan extra hypotheeklasten dragen
• Kind kan zelf maximaal € 300.000 lenen.
• Omdat het kind zelf 75% van de lasten moet kunnen dragen, kan het door een garantstelling maximaal € 400.000 aan hypotheek krijgen.
• Naar verwachting heeft het kind over 10 jaar voldoende inkomen om zelf de € 400.000 te kunnen lenen.

Aandachtspunten en tips

• Nog maar weinig hypotheekverstrekkers bieden een garantstelling aan. Je kunt het aanbod van veel minder aanbieders vergelijken en krijgt daardoor waarschijnlijk niet de beste deal.
• Flink inkomen en/of vermogen vanuit ouders nodig. Ouders moeten zowel hun eigen hypotheek of huur kunnen betalen als het deel aan hypotheek wat hun kind tekort komt op inkomen.
• Ook eigen geld nodig. Je kunt maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Vanuit je hypotheek kun je de woning financieren, maar kosten koper (zoals makelaarskosten, notariskosten, taxatiekosten, etc.) zul je zelf moeten financieren.
• Breng samen de financiën in kaart. Als ouder wil je weten of de inkomsten van je kind stabiel zijn, er geen schulden zijn en wat de plannen voor de toekomst zijn. Daarvoor is vertrouwen en transparant inzicht nodig.
• Hou rekening met de risico’s. Als het kind de hypotheek niet meer kan betalen, is de ouder verantwoordelijk. Een vervroegd pensioen of eigen lening kan hierdoor lastig worden.

Alternatieve mogelijkheden

Weinig banken bieden een garantstelling nog als optie aan. Gelukkig zijn er ook andere manieren waarop je als ouder je kind kunt helpen bij het kopen van een huis. Denk aan een familiehypotheek of schenking. Ontdek de verschillende mogelijkheden in ons artikel ‘Hoe kun je samen met je ouders een huis kopen?’.

Laat je adviseren

Een garantstelling is soms mogelijk, maar niet altijd de beste keuze. Er zijn meer manieren waarop je samen met je ouders een huis kunt kopen. Bespreek je mogelijkheden met een onafhankelijke financieel adviseur en ontdek wat de gunstigste manier is voor jullie. Plan nu een vrijblijvende kennismaking en we kijken er samen naar.

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.