Een huis kopen voor je kind: hoe pak je dat aan?

Voor veel jonge mensen is het tegenwoordig een uitdaging om een huis te kopen. Hoge prijzen en een krappe woningmarkt maken het lastig om een plekje te bemachtigen. Wil je als ouder je kind een steuntje in de rug geven? Er zijn meerdere manieren om dat te doen.

Helpen met het kopen van een huis voor je kind

Als ouder zijn er verschillende mogelijkheden om je kind te helpen bij het aankopen van een woning. Hieronder bespreken we de verschillende opties.

Optie 1. Huis kopen en aan je kind verhuren

Bij deze constructie koop je een tweede woning en verhuur je die aan je kind. Dit kan bijvoorbeeld door je overwaarde te gebruiken, een verhuurhypotheek af te sluiten of je eigen geld te gebruiken. Let op dat als je een hypotheek wilt afsluiten je wel voldoende inkomen moet hebben.

Voordelen:

• Je kind heeft meteen een woning en betaalt huur aan jou in plaats van aan een onbekende verhuurder.
• Het huis blijft in jouw bezit, wat mogelijk interessant is als investering.

Nadelen:

• Je betaalt hogere overdrachtsbelasting en hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek, omdat het om een tweede woning gaat.
• Het huis staat op jouw naam, dus je kind bouwt geen vermogen op.
• Mogelijke verdeeldheid tussen kinderen als je het niet voor elk kind kunt doen.
• De woning en eventuele schuld vallen in Box 3 voor jou, wat betekent dat je eventueel vermogensbelasting hierover moet betalen.

Optie 2. Garantstelling

Als ouder kun je ook garant staan voor de hypotheek van je kind. Je kind koopt dan zelf de woning aan en kan dan een hoger bedrag lenen. Je tekent mee op de hypotheekakte, waardoor de bank zekerheid heeft dat jij eventuele betalingsproblemen kunt opvangen.

Voordelen:

• Je kind kan mogelijk een hogere hypotheek krijgen.
• Je hoeft zelf geen groot bedrag te investeren.
• Je kind bouwt zelf vermogen op in stenen.
• Lagere overdrachtsbelasting van 2% of misschien wel 0%.

Nadelen:

• Garantstelling wordt steeds minder vaak geaccepteerd door banken en kent strenge eisen.
• Het extra leenbedrag mag vaak niet meer dan 25% van het hypotheekbedrag zijn en binnen 5 tot 10 jaar moet aan de bank worden aangetoond dat de hypotheek alleen op het inkomen van je kind kan worden verkregen.

Optie 3. Familiehypotheek afsluiten

Met een familiehypotheek leen je als ouder (spaar)geld aan je kind en fungeer je zelf als hypotheekverstrekker. Dit is een interessante optie als je veel spaargeld of overwaarde hebt.

Voordelen:

• Je bepaalt zelf de rente en voorwaarden.
• De rente kan fiscaal aftrekbaar zijn voor je kind.
• Je hoeft geen notariële inschrijving te doen, wat kosten scheelt.
• Het huis staat op naam van je kind.

Nadelen:

• Je moet voldoende spaargeld of overwaarde hebben.
• Het vraagt om veel vertrouwen, want als je kind niet kan betalen, kun je niet zomaar actie ondernemen als je de lening niet hypothecair inschrijft bij de notaris.

Optie 4. Geldbedrag schenken

Een andere mogelijkheid is om je kind een bedrag te schenken. Dit verkleint de hypotheek die je kind hoeft af te sluiten.

Voordelen:

• Geen verplichtingen voor je kind, omdat het geld geen lening is.
• Je helpt je kind direct aan een betere financiële start.

Nadelen:

• De jubelton is inmiddels verleden tijd. Wel mag je als ouders elk kind € 6.713 per jaar (bedrag 2025) belastingvrij schenken. En je mag aan kinderen tussen de 18 t/m 39 jaar eenmalig een bedrag van € 32.195 schenken. Dit is vrij besteedbaar. Boven de grens betaal je bij een schenking 10 tot 40% belasting.
• De schenking is definitief, je krijgt het geld niet terug.
• Je moet goed nadenken over de verdeling tussen je kinderen.

Optie 5. Leen-schenkconstructie

Bij een leen-schenkconstructie leen je een bedrag aan je kind en schenk je jaarlijks een deel van dat bedrag. Zo maak je slim gebruik van de jaarlijkse belastingvrije schenkingsvrijstelling.

Voordelen:

• (Gedeeltelijke) belastingvrijstelling op de schenking.
• Je behoudt meer controle door de lening.

Nadelen:

• Goede afspraken zijn essentieel, waaronder een schriftelijke vastlegging.
• Je moet een zakelijke rente hanteren, anders kan de Belastingdienst het zien als een verkapte schenking.

Persoonlijke lening mag niet zomaar

Let op: je mag als ouder niet zomaar een bedrag lenen aan je kind zonder afspraken of vastlegging. Een lening moet aan wettelijke voorwaarden voldoen, zoals het rekenen van een zakelijke rente. Zonder deze afspraken kan de lening door de Belastingdienst worden gezien als schenking, waardoor je mogelijk schenkbelasting betaalt.

Ons advies: hoe meer de fiscus meebetaalt, hoe beter

Van alle opties is de leen-schenkconstructie in de meeste situaties het voordeligst. Je kind wordt eigenaar van de woning en jij maakt optimaal gebruik van belastingvrijstellingen.

Hoe kun jij je kind het beste helpen?

Het kopen van een huis voor je kind vraagt om een goede voorbereiding en duidelijke afspraken. Wij helpen je graag om te ontdekken welke optie het beste bij jouw situatie past. Vraag vandaag nog een vrijblijvend adviesgesprek aan!

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.