Overwaarde opnemen: is dat wel verstandig om te doen?

Heb je veel overwaarde op je woning en denk je eraan om een bedrag op te nemen? In dit artikel leggen we uit wat de voordelen en nadelen zijn van overwaarde opnemen en wanneer het verstandig kan zijn om dat te doen.

Wat is overwaarde opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van je woning en je openstaande hypotheek. Stel: je huis is € 450.000 waard en je hypotheek bedraagt nog € 200.000, dan heb je € 250.000 overwaarde.

Overwaarde opnemen betekent dat je een extra bedrag leent bij je hypotheekverstrekker, met je woning als onderpand. Je verhoogt dus je hypotheekschuld. In de praktijk betekent dit dat je maandlasten omhoog gaan, omdat je meer rente en (meestal) aflossing betaalt.

Lees ook: 7 manieren om de overwaarde op je huis op te nemen

Waarom overwaarde opnemen?

Veel mensen kiezen ervoor om hun overwaarde op te nemen om extra geld beschikbaar te hebben. Bijvoorbeeld voor:

• verbouwing van de woning
• aankoop van een tweede huis of recreatiewoning
• investering in bijvoorbeeld vastgoed of beleggingen
• hun kinderen helpen bij de aankoop van een huis
• pensioen aanvullen
• een camper kopen
• een droomreis maken

Je mag zelf weten wat je het vrijgemaakte geld doet. Een belangrijk voordeel is dat het opnemen van overwaarde voor de meeste mensen de goedkoopste manier van lenen is. De rente op een hypotheek is over het algemeen lager dan bij bijvoorbeeld een persoonlijke lening.

Nadelen van overwaarde opnemen

Overwaarde opnemen geeft dus financiële ruimte, maar het is niet zonder nadelen. Dit zijn de belangrijkste:

• Hogere maandlasten: je leenbedrag stijgt, dus je maandlasten ook.
• Eenmalige kosten: denk aan taxatiekosten, advieskosten en notariskosten.
• Risico op restschuld: als de waarde van je huis daalt.
• Minder nalatenschap: er blijft minder over voor erfgenamen.

Lees ook: Dit zijn de extra kosten per maand bij overwaarde opnemen

Is het verstandig om je overwaarde op te nemen?

Of overwaarde opnemen verstandig is, hangt af van je situatie.

• Heb je een goed doel voor ogen?
• Kun je de extra maandlasten dragen?
• En ben je je bewust van de gevolgen?

Dan kan het zeker slim zijn. Dat doel hoeft niet per se iets te zijn dat gemak of geld oplevert. Een verbouwing die je woning meer waard maakt of een vakantiewoning die je gaat verhuren is natuurlijk fijn. Maar als jij al jaren droomt van een wereldreis, kan dat net zo’n goede reden zijn.

Wat wij niet adviseren: je overwaarde opnemen en het geld vervolgens ongebruikt op je spaarrekening laten staan. Dan kost het vaak meer dan het oplevert.

Is het slim om de volledige overwaarde op te nemen?

Nee, meestal niet. Neem alleen op wat je nodig hebt. Hoe hoger het bedrag dat je opneemt, hoe hoger je maandlasten worden. Door niet meer te lenen dan nodig, houd je je financiële situatie overzichtelijk en betaalbaar.

Aflossingsvrij overwaarde opnemen

Je kunt de overwaarde ook (deels) aflossingsvrij opnemen. Dit betekent dat je over dat deel van je hypotheek alleen rente betaalt en niets aflost. Je maandlasten zijn dan lager, maar aan het einde van de looptijd staat die schuld nog open.

Dit kan interessant zijn als je bijvoorbeeld verwacht later in één keer af te lossen of als je je maandlasten bewust laag wilt houden. Houd er wel rekening mee dat niet iedere geldverstrekker een aflossingsvrije hypotheek toestaat.

Let op: extra regels voor 57-plussers

Ben je 57 jaar of ouder? Dan kijkt de bank bij een hypotheekverhoging alvast naar je verwachte pensioeninkomen. Dat inkomen ligt bij veel mensen lager dan je huidige salaris. En als je inkomen lager wordt, kan dat betekenen dat je minder kunt lenen en je hypotheek niet mag verhogen. De bank wil er zeker van zijn dat je je hypotheeklasten ook op de lange termijn kunt blijven betalen.

Lees ook: Dit zijn de hypotheekregels voor 57-plussers

Laat je adviseren

Overwaarde opnemen kan een slimme zet zijn, maar het moet wel passen bij jouw situatie. Wil je weten of het verstandig is in jouw geval? Onze hypotheekadviseurs denken graag met je mee. Plan een vrijblijvend gesprek en ontdek wat mogelijk is voor jou.