Hypotheek voor medisch specialist (in opleiding) aanvragen

Ben je een medicus (in opleiding) en wil je graag een huis kopen? Dan kun je gebruikmaken van speciale acceptatieregels bij het aanvragen van een hypotheek. In dit artikel leggen we uit hoe het werkt en wie er gebruik van kunnen maken.

Hypotheek voor medici

Bij het aanvragen van een hypotheek moet je een (intentieverklaring voor een) vast contract kunnen laten zien. Maar de meeste startende medici hebben dit niet. Ze hebben jarenlang een tijdelijk contract en krijgen ook niet zomaar een intentieverklaring.

Sommige hypotheekverstrekkers trekken hier een rechte lijn in met andere beroepen. Het is dan niet mogelijk om bij hen een hypotheek af te sluiten.

Maar steeds meer hypotheekverstrekkers maken een uitzondering.

Bij de meesten gaat het dan om deze beroepen:

• Medisch specialist
• Arts in opleiding tot specialist (AIOS)
• Arts niet in opleiding tot specialist (ANIOS)
• Huisarts
• Huisarts in opleiding (HAIO)
• Basisarts
• Tandarts

Hypotheek voor ondernemers in de zorg

Werk je op zzp-basis? Bijvoorbeeld als waarnemend huisarts of huur je een stoel bij een tandartsenpraktijk? Dan ben je ondernemer. De normale hypotheekregels voor ondernemers gelden dan. Het belangrijkste is dat met het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar wordt gerekend om het maximale leenbedrag te bepalen.

Wat maakt de hypotheekaanvraag bijzonder?

Voor startende medisch specialisten (in opleiding) is een tijdelijk dienstverband de norm. Ook krijgen ze meestal geen intentieverklaring. En hoewel het inkomen in de toekomst meestal flink groeit, wordt dit nu nog niet meegenomen in de hypotheek berekening.

Feitelijk word je als medicus gezien als een flexwerker en gelden dezelfde regels om het maximale leenbedrag te bepalen. Tenzij hypotheekverstrekkers een uitzondering maken.

Mogelijkheden voor medici (in opleiding)

Optie 1: Hypotheek aanvragen als flexwerker

Bij elke hypotheekverstrekker kun je een hypotheekaanvraag doen als flexwerker. Het gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar wordt dan gebruikt in de berekening. De uitkomst kan echter niet hoger zijn dan je huidige inkomen of dat van het afgelopen jaar.

Voorbeeld 1:

• 2022: € 50.000
• 2023: € 52.000
• 2024: € 55.000

Het gemiddelde inkomen is € 52.333 en wordt aangehouden om de berekening te maken.

Voorbeeld 2:

• 2022: € 50.000
• 2023: € 52.000
• 2024: € 45.000

Het gemiddelde inkomen is € 49.000. Maar omdat je in 2024 maar € 45.000 verdiende, wordt dit inkomen gebruikt om de berekening te maken.

Optie 2: Gebruik een speciaal hypotheekaanbod voor medici

Verschillende geldverstrekkers bieden een speciale hypotheek aan voor medici. In deze bijzondere hypotheek wordt met je huidige inkomen gerekend. De banken zien toekomst in deze doelgroep en vertrouwen erop dat je dit inkomen minstens zult blijven verdienen.

Banken die momenteel een speciaal hypotheekaanbod voor medici hebben, zijn:

• Achmea
• ABN AMRO
• ASN Bank
• ASR Verzekeringen
• Attens Hypotheken
• BLG Wonen
• Florius
• ING Bank
• Lloyds Bank
• Munt Hypotheken
• Nationale-Nederlanden (NN)
• NIBC Bank
• Obvion Hypotheken
• Rabobank

Welke optie is het beste?

Dat is een persoonlijke kwestie. Het is vooral afhankelijk van je inkomen van de afgelopen drie jaar. Als je besluit om als flexwerker een hypotheek aan te vragen, kun je uit alle hypotheekaanbieders kiezen. Als je voor de speciale hypotheek voor medici kiest, kun je uit een selectie van deze aanbieders kiezen.

Een grotere groep om uit te kiezen, betekent dat je meer aanbod kunt vergelijken. De kans is dan groter dat je een beter renteaanbod en/of betere voorwaarden kunt kiezen. Maar de keerzijde is dat er waarschijnlijk met een lager inkomen wordt gerekend en je dus minder kunt lenen.

Tip: vraag een vrijblijvende kennismaking aan. We bespreken je situatie, kijken samen naar jouw cijfers en situatie en vinden de beste oplossing voor jou.

Speelt studieschuld een rol?

Met schulden mag je minder lenen. De studieschuld hoort daar ook bij. Dat is voor medici niet anders. De regels zijn onlangs wel veranderd. Voorheen werd altijd gekeken naar de hoogte van het oorspronkelijke schuldbedrag, maar vanaf 2024 wordt gerekend met de huidige schuld. Hoe meer je aflost, hoe meer je kunt lenen dus.

Kijken banken ook naar mijn verwachte inkomensgroei?

Nee, een verwacht hoger inkomen nemen ze niet mee in de berekeningen. Tenzij het toekomstige inkomen is vastgelegd in een cao of arbeidscontract en binnen 6 maanden na acceptatie van de hypotheekaanvraag ingaat.

Aanvraag voor medici is iets complexer

Maar niet veel. De meeste hypotheekverstrekkers vragen om iets meer documenten dan bij een reguliere hypotheekaanvraag. Zo kan er bijvoorbeeld gevraagd worden naar een arbeidscontract, opleidingscontract en/of cv.

Laat je adviseren

Werk je als medicus (in opleiding) en wil je graag een huis kopen? Dan is het handig om te weten hoeveel je kunt lenen. Onze adviseurs helpen je graag. Maak een vrijblijvende eerste afspraak om jouw situatie te bespreken en je cijfers onder de loep te nemen.

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.