Controleer deze 10 punten in je hypotheekofferte

Wil je een hypotheek afsluiten? Zodra je aanvraag goedgekeurd is, ontvang je eerst een bindende hypotheekofferte van de hypotheekaanbieder. Wanneer je die tekent, is de hypotheek definitief akkoord en zal de notaris worden geïnformeerd met alle informatie. Maar wat staat er allemaal in zo’n offerte en waar moet je op letten?

Wat is een hypotheekofferte?

Een hypotheekofferte is een bindend aanbod van de hypotheekaanbieder van jouw keuze. Het bevat de voorwaarden van de hypotheek, zoals de rente en de looptijd. Door de offerte te ondertekenen, wordt de aanvraag definitief en kan de hypotheekakte opgesteld worden bij de notaris.

Aandachtspunten in de hypotheekofferte

Een hypotheekofferte bestaat uit verschillende onderdelen. We benoemen de belangrijkste punten om te controleren en rekening mee te houden.

1. Hypotheeksom

Het totale leenbedrag wordt vermeld in de hypotheekofferte. Controleer of dit overeenkomt met je aanvraag.

2. Hypothecaire inschrijving

Bij het afsluiten van de hypotheek kun je ervoor kiezen om de hypotheek hoger in te laten schrijven door de notaris in het kadaster, dan het afgesloten hypotheekbedrag. Dit biedt als voordeel dat je geen extra notaris kosten betaalt bij een eventuele verhoging van de hypotheek in de toekomst. Tenminste, zolang je binnen de hypothecaire inschrijving blijft. Aan deze hogere inschrijving zitten geen extra kosten.

3. Rentepercentage

Het afgesproken rentepercentage voor de rentevaste periode. Bij ‘offerterente’ geldt het rentepercentage zoals vermeld in de offerte. Dit komt het meeste voor.

Maar er kan ook ‘dagrente’ staan, waarbij de rente op het moment van ondertekening bij de notaris geldt, als deze lager is. Dit percentage is nooit hoger dan de offerterente. Bij een ‘dalrente’ geldt het laagste rentepercentage tussen de offertedatum en de passeerdatum. Helaas komt deze rentevorm bijna niet meer voor bij de aanbieders.

4. Rentevaste periode

De periode voor hoe lang het rentepercentage vast staat. Dit is meestal 5, 10, 20 of 30 jaar. Wanneer deze periode voorbij is, krijg je een nieuw renteaanbod van je hypotheekaanbieder. Door dit aanbod te accepteren, verleng je je hypotheekrente. De andere optie is om je hypotheek over te sluiten. Doe je dit aan het einde van de rentevaste periode, dan betaal je geen boete.

5. Hypotheekvorm

Annuïtair of lineair zijn het meest voorkomend. Maar het kan ook zo zijn dat je een deel van je hypotheek aflossingsvrij hebt afgesloten.

6. Offertedatum

Tot wanneer je de tijd hebt om de offerte te ondertekenen en terug te sturen. Bij de meeste aanbieders is dit 14 dagen.

7. Uiterste passeerdatum

Op deze datum moet je uiterlijk bij de notaris zitten om de hypotheekakte te tekenen. Anders vervalt de offerte. Dit wordt ook wel de geldigheidsduur van de hypotheekofferte genoemd.

Vooral bij nieuwbouw is het belangrijk om een ruime geldigheidsduur in je hypotheekofferte te hebben, aangezien je de hypotheekakte pas tekent bij de start van de bouw. Als je offerte voor die tijd verloopt, zul je een nieuwe moeten aanvragen. Is de rente intussen gestegen? Dan is het mogelijk dat je de woning toch niet kan betalen. Dit leidt tot contractbreuk en boetes bij het nieuwbouwproject.

8. Verlengingskosten

Ga je de uiterste passeerdatum tóch niet halen? De meeste aanbieders bieden de mogelijkheid om de offertegeldigheid met enkele maanden te verlengen. Dit heet bereidstellingsprovisie en kost meestal 0,25% per verlengde maand van de hoofdsom. Ook dit staat vermeld in de hypotheekofferte.

9. Annuleringskosten

Heb je de hypotheekofferte getekend en teruggestuurd, maar bedenk je je alsnog? Dan betaal je ook een boete. Bij veel banken is dit 1% van het totale hypotheekbedrag. Bij anderen is het een vast bedrag van bijvoorbeeld € 750, maar er zijn ook banken die geen boete in rekening brengen.

10. Aflosboete

Je mag maar een bepaald percentage extra aflossen per jaar. Meestal is dit 10% van het oorspronkelijke leenbedrag. Wil je meer aflossen in een jaar? De bank loopt dan rente mis en rekent een aflosboete. Hoe langer de resterende periode dat de rente nog vast staat, hoe hoger de boete.

Wat als mijn hypotheekofferte verloopt?

Als je de hypotheekofferte niet op tijd ondertekent en terugstuurt, kun je een nieuwe hypotheekofferte aanvragen. Dat is in principe gratis. Het risico is alleen wel dat het nieuwe rentepercentage hoger is dan in je oorspronkelijke hypotheekofferte. Ook heb je de mogelijkheid om te verlengen. Je behoudt dan je rentepercentage, maar betaalt wel verlengingskosten. Het loont om uit te rekenen wat slimmer is over de gehele looptijd van de hypotheek.

Laat je adviseren

Wil je zeker weten dat je hypotheekofferte waterdicht is en je niet voor verrassingen komt te staan? Laat je dan adviseren door een ervaren hypotheekadviseur. Plan nu een eerste vrijblijvende kennismaking in. Samen nemen we jouw situatie, cijfers, wensen en voorwaarden door en gaan we op zoek naar de beste aanbieder voor jou.