Wat zijn de mogelijkheden voor een hypotheek na je pensioen?

Ben je al met pensioen of komt het in de buurt? Bij een lager pensioeninkomen kun je minder lenen. In dit artikel leer je waarom dat zo is, hoe banken je maximale leenbedrag berekenen en welke opties je hebt.

Minder leenmogelijkheden door lager pensioeninkomen

Een hypotheek afsluiten na je pensioen werkt in grote lijnen hetzelfde als tijdens je werkzame leven. De bank beoordeelt je maximale leenbedrag op basis van je inkomen. Komt er veel binnen, dan mag je ook veel lenen. Maar als je pensioeninkomen lager is dan je huidige salaris, kun je minder lenen. Dit betekent dat het belangrijk is om op tijd na te denken over je financiële toekomst en woonsituatie.

Sterker nog… zelfs al vanaf 57 jaar!

Vanaf je 57e jaar (10 jaar voor de AOW-gerechtigde leeftijd) wordt het pensioeninkomen waarmee je later moet rondkomen al meegenomen in de maximale hypotheekberekening.

Dit gebeurt omdat banken ervan uitgaan dat je een groot deel van de looptijd van je hypotheek met een lager inkomen moet betalen. Hierdoor kun je soms aanzienlijk minder lenen dan je verwacht.

Belangrijk: Als je inkomen na je pensioen lager wordt, is het verstandig om voor je 57e na te denken over je woonsituatie en actie te ondernemen. Onze hypotheekadviseurs helpen je daar graag bij. Het eerste gesprek is geheel vrijblijvend.

Lees verder: Wat je als 57-plusser moet weten over het afsluiten van een hypotheek

Wat telt mee als pensioeninkomen?

Hieronder vind je een overzicht van wat banken meenemen bij de berekening van je maximale hypotheek.

Wat telt wél mee?

• AOW-uitkering
• Aanvullend pensioen uit een regeling van de werkgever
• Lijfrente-uitkeringen
• Banksparen of eigen spaargeld (onder voorwaarden)

Wat telt niet mee?

• Inkomen uit werk na je pensioen: zelfs als je doorwerkt, tellen deze inkomsten meestal niet mee in de berekening
• Waarde van je bedrijf: voor ondernemers geldt dat de verwachte verkoopopbrengst van een bedrijf niet wordt meegenomen

Lees ook: Zo kun je als ondernemer je huis als pensioen gebruiken

Wat zijn de mogelijkheden na het pensioen?

1. Seniorenhypotheek is een optie

Een seniorenhypotheek biedt soepelere voorwaarden. Bij deze hypotheek wordt vaak gekeken naar je werkelijke maandlasten in plaats van standaardtoetsen op inkomen. Dit kan gunstig zijn als je een hoge overwaarde en een aflossingsvrije hypotheek hebt, maar een laag pensioeninkomen. Let op: niet alle banken bieden deze optie aan.

2. Oversluiten kan niet altijd

Oversluiten betekent dat je een bestaande hypotheek vervangt door een nieuwe hypotheek met bijvoorbeeld lagere maandlasten. Maar vanaf je 57e wordt ook hier je pensioeninkomen meegenomen. Dit betekent dat oversluiten niet altijd lukt als je inkomen straks daalt.

3. Verhuizen naar een kleinere woning ook niet

Het idee om naar een kleinere, goedkopere woning te verhuizen klinkt logisch. Toch kun je ‘vast komen te zitten’ in je huidige woning. Hoewel je je bestaande hypotheek mag houden (ook na je pensioen), kan het afsluiten van een nieuwe hypotheek lastig zijn door de lagere inkomenstoets.

4. Meer mogelijkheden met NHG

In Nederland kun je een woning met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) financieren. Je betaalt dan eenmalige kosten van 0,4% (2026) van het hypotheekbedrag, maar hebt dan een lagere rente en een vangnet wanneer je betalingsproblemen krijgt, bijvoorbeeld door werkloosheid of ziekte. Er gelden dan soepelere regels, zoals toetsing op werkelijke maandlasten. Dit maakt verhuizen naar een woning met lagere of gelijke lasten vaak alsnog mogelijk.

5. Pensioeninkomen verhogen met overwaarde

Je kunt je overwaarde inzetten om je pensioen aan te vullen. Bijvoorbeeld via een opeethypotheek, waarbij de bank een deel van de overwaarde uitkeert als maandelijks bedrag of in één keer. Hier gelden soepelere regels voor inkomenstoetsen, waardoor je makkelijker een lening krijgt. Dit inkomen telt alleen niet mee als pensioeninkomen bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek.

Kom in actie!

De hypotheekregels veranderen na je 57e en je pensioen kan je financiële mogelijkheden beperken. Daarom is het slim om tijdig actie te ondernemen en een toekomstplan te maken. Wil je weten wat er voor jou mogelijk is, zelfs na je pensioen? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek!