Hoe kun je als ondernemer je huis als pensioen gebruiken?

Veel ondernemers denken aan hun huis als een mogelijke pensioenpot. In dit artikel bespreken we of dat slim is, welke opties er zijn, en waar je op moet letten als je jouw woning als pensioen wilt inzetten.

Pensioen opbouwen als ondernemer

Als ondernemer bouw je niet standaard een pensioen op, zoals in loondienst. Wel krijg je na je pensioenleeftijd een AOW-uitkering. Kijk hier voor het bedrag waar jij in 2026 recht op hebt.

Wil je na je pensioen meer te besteden hebben? Dan zul je tijdens je werkzame leven moeten zorgen voor extra pensioen.

Dit kan bijvoorbeeld door:

• Zelf sparen
• Banksparen (waarbij je belastingvoordeel hebt)
• (Pensioen)beleggen (brengt risico’s met zich mee)

Je huis als pensioen

Veel ondernemers bouwen geen pensioen op, maar rekenen erop dat hun bedrijf of hun huis als ‘pensioenpot’ kan dienen. Wat betreft het huis betekent dit vaak dat deze tegen de tijd van pensionering (grotendeels) is afbetaald, maar dat het vermogen vastzit ‘in stenen’. Om dat geld vrij te maken zijn er verschillende mogelijkheden.

Optie 1: Huis verkopen en nieuwe woning aankopen

Een populaire manier om je woning als pensioen te gebruiken, is door je huis te verkopen en een goedkopere woning te kopen. Als de hypotheek op je woning is afgelost, blijft er na de verkoop een mooi bedrag over dat je kunt gebruiken als pensioen.

Heb je toch nog een klein stukje hypotheek nodig voor de nieuwe woning? Dan kun je overwegen een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten, zodat je lage maandlasten hebt en meer overhoudt om van te leven.

Optie 2: Huis verkopen en huren

Een andere manier om je vermogen vrij te maken, is door je huis te verkopen en daarna te gaan huren. Het voordeel is dat je dan de volledige overwaarde (verkoopbedrag min openstaande hypotheekschuld) beschikbaar hebt om van te leven.

Huren biedt daarnaast voordelen: je hebt geen onderhoudskosten meer en je hebt meer flexibiliteit. Maar let op dat huren op de lange termijn prijzig kan zijn, zeker in gewilde woongebieden. En als de spaarpot leeg is, heb je niets meer over voor je (klein)kinderen op het moment dat je komt te overlijden.

Optie 3: Overwaarde als pensioen verzilveren

Wil je graag in je huidige woning blijven wonen? Dan kun je de overwaarde op je huis opnemen. Dit houdt in dat je een (extra) hypotheek afsluit op de waarde die je woning inmiddels heeft gewonnen. Je ontvangt dan een bedrag ineens om van te leven.

Het voordeel is dat je in je eigen woning kunt blijven wonen. Maar het nadeel is dat je maandlasten toenemen, omdat je een hogere hypotheek hebt en dus meer rente en eventueel aflossing moet betalen.

Optie 4: Opeethypotheek

Een opeethypotheek, ook wel verzilver- of overwaardehypotheek genoemd, is een manier om de overwaarde van je woning op te nemen zonder maandelijks af te lossen. De bank keert een bedrag uit (in één keer of als maandelijkse aanvulling) en de rente die je moet betalen wordt van de overwaarde afgehaald.

De lening wordt pas terugbetaald bij overlijden of verhuizing. De rente ligt vaak hoger dan een ‘normale’ hypotheek, maar je hebt geen maandlasten. Houd er wel rekening mee dat er dan minder overblijft voor erfgenamen omdat de rente in de lopende jaren vanuit de overwaarde wordt betaald en dat de maandelijkse uitkering zal stoppen na een vooraf afgesproken aantal jaren.

Let op: hypotheek afsluiten wordt lastiger

Heb je een nieuwe hypotheek nodig? Banken hanteren de regel dat vanaf 10 jaar voor je AOW-gerechtigde leeftijd je toekomstige pensioeninkomen al wordt meegenomen in hun berekeningen voor de maximale hypotheek.

Voor veel ondernemers betekent dit dat alleen AOW meetelt als inkomen. De waarde van je bedrijf of het feit dat je blijft doorwerken na je pensioen wordt niet meegenomen.

Dit kan ervoor zorgen dat je hypotheekmogelijkheden vanaf je 57e jaar beperkter worden.

Ons advies: kom niet vast te zitten in je woning

Om niet ‘vast te komen zitten’ in je woning is het slim om voor je 57e een financieel plan te maken. Hiermee voorkom je dat je geen hypotheek meer kunt afsluiten en flexibel kunt blijven in je woonsituatie.

Lees ook: Wat je moet weten wanneer je als 57-plusser een hypotheek wilt afnemen

Laat je adviseren

Wil je weten of je jouw woning kunt gebruiken als pensioen of wil je een financiële strategie maken voor de toekomst? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek en ontdek wat de mogelijkheden zijn voor jouw persoonlijke situatie.