Hoe kun je samen met je ouders een huis kopen?

Een huis kopen is helaas tegenwoordig niet meer zo vanzelfsprekend. Steeds meer starters gaan daarom op zoek naar creatieve manieren. Bijvoorbeeld samen met hun ouders een huis kopen. In dit artikel zetten we de mogelijkheden op een rij.

Waarom samen met je ouders een huis kopen?

Met hulp van je ouders kun je meer lenen. Er zijn veel meer woningzoekers dan te koop staande woningen in Nederland. Daardoor stijgen de huizenprijzen en wordt het steeds lastiger voor starters om er tussen te komen. Samen met je ouders een huis kopen is dan een oplossing.

Lees ook: Alles wat starters moeten weten over het afsluiten van een hypotheek

Optie 1: Samen met je ouders een huis kopen en samenwonen

Wil je graag samen met je ouders (en je partner) een woning aankopen en er met zijn allen gaan wonen? Dan kun je gebruikmaken van de gezinshypotheek. Bij deze speciale hypotheekvorm kunnen 2, 3 of 4 personen samen één hypotheek afsluiten. Alle inkomens tellen mee, waardoor het maximale leenbedrag hoger is.

De belangrijkste voorwaarde is dat er één huis gekocht wordt en dat alle betrokkenen er gaan wonen. Als één of meerdere personen de woning verlaat en een ander huis wil aankopen, moet de gezinshypotheek eerst worden afbetaald of overgesloten.

Lees verder: Een huis kopen met 2 gezinnen? Ontdek de gezinshypotheek

Optie 2: Met hulp van je ouders een huis kopen maar apart wonen

Wil je wel financiële hulp van je ouders bij het kopen van een huis, maar niet samenwonen? Dat kan ook. Er zijn verschillende manieren om dit te doen.

1. Familiehypotheek

Geld lenen bij je ouders kan met een familiehypotheek. Je ouders zijn dan de bank waarvan je (een deel van) het geld leent. Ze moeten dan natuurlijk wel genoeg spaargeld hebben om aan jou uit te lenen.

Wanneer aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan, is het fiscaal vergelijkbaar met een reguliere hypotheek. Je krijgt dus, net als bij een normale bank, gewoon hypotheekrenteaftrek bij je aangifte inkomstenbelasting.

Zowel je ouders als jij kunnen voordeel hebben bij deze constructie.

• Je ouders kunnen meer rente vragen dan dat ze spaarrente ontvangen. Zij kunnen er voor kiezen om deze rente, onder bepaalde voorwaarden belastingvrij, jaarlijks terug te schenken.
• Wanneer je een deel van de woning met een reguliere hypotheek financiert, heb je een lager leenbedrag nodig. Daardoor gaat je risico-opslag omlaag en betaal je een lager percentage hypotheekrente.

2. Schenking

Voldoende spaargeld? Ouders kunnen hun kinderen ook helpen bij het kopen van een woning door middel van een schenking. De jubelton is inmiddels verleden tijd, maar er zijn nog wel mogelijkheden om dit (deels) belastingvrij te doen.

Als ouders mag je elk kind € 6.713 per jaar belastingvrij schenken. En je mag aan kinderen tussen de 18 t/m 39 jaar nog eenmalig een bedrag van € 32.195 schenken. Dit is vrij besteedbaar. Boven de grens betaal je bij een schenking 10 en 40% belasting.

3. Garantstelling ouders

Verdien je niet genoeg om een woning aan te kopen? Dan kun je een hypotheek afsluiten waar je ouders meetekenen. Zij staan dan garant voor de hypotheek. Mochten er betalingsproblemen zijn, dan kan de bank het geld ook verhalen op je ouders.

Nog maar enkele banken bieden tegenwoordig een garantstelling aan en er zijn strenge eisen. Je mag bijvoorbeeld maar 20% extra lenen door de garantstelling en je moet het volledige bedrag binnen 5 tot 10 jaar zelf kunnen betalen. Hierdoor zijn andere constructies tegenwoordig vaak interessanter.

Ga je toch voor de garantstelling? Een belangrijk aandachtspunt is dat je maandelijkse kosten mogelijk hoger zijn dan je kan dragen met jouw inkomen. Zet daarom eerst je inkomsten af tegen de vaste lasten die bij een eigen huis horen en reken uit of dit werkbaar is.

4. Overwaarde eigen woning opnemen

Hebben je ouders niet genoeg spaargeld, maar wel een mooie overwaarde op hun woning? Dan kunnen ze de overwaarde opnemen en aan jou lenen of schenken. Let wel op dat overwaarde verzilveren in feite betekent dat je ouders de hypotheek verhogen. De maandelijkse hypotheeklasten van je ouders worden dus hoger.

5. Tweede woning kopen en verhuren

Met voldoende spaargeld, overwaarde en/of inkomen kunnen je ouders ook een tweede woning kopen. Dit kunnen ze vervolgens aan jou verhuren. Je wordt daarmee geen eigenaar, maar hebt wel een eigen plek om te wonen en een fijne huisbaas.

Laat je adviseren

Zoals je ziet zijn er verschillende manieren waarop je samen met je ouders een huis kan kopen. Zijn je ouders bereid om je te helpen? Bespreek de mogelijkheden dan met een onafhankelijke financieel adviseur en ontdek wat de meest gunstige manier is voor jullie. Plan nu een vrijblijvende kennismaking en we kijken er samen naar.

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.