Welke hypotheekvorm is voor mij het beste?

Bij het afsluiten van een hypotheek kun je kiezen uit verschillende hypotheekvormen. Dit zijn verschillende manieren waarop je het geleende bedrag terug kunt betalen. Voor sommige mensen zal de ene vorm beter of voordeliger zijn dan de andere. Ik leg je uit hoe dat zit.

Populaire hypotheekvormen

Onderstaande hypotheekvormen zijn het meest populair en worden het meest gekozen bij het afsluiten van een hypotheek. 

1. Annuïteitenhypotheek

De annuïteitenhypotheek is momenteel de populairste hypotheekvorm. Bij deze vorm los je gedurende de looptijd het gehele geleende bedrag inclusief rente af. Wat deze vorm uniek maakt, is de verdeling tussen rente en aflossing: in de eerste jaren betaal je meer rente en los je minder af. Later draait dit om. Hierdoor krijg je in de eerste jaren meer hypotheekrenteaftrek, waardoor je netto maandlasten lager zijn.

Voordelen

• Eén van de twee hypotheekvormen waarbij je hypotheekrenteaftrek kunt krijgen.
• Je betaalt de gehele hypotheek af. Aan het eind van de periode is de woning dus volledig afgelost.
• In de eerste jaren zijn je netto maandlasten minder hoog dan tegen het eind.

Nadelen

• In de eerste jaren los je maar weinig af. De schuld en rente blijft hierdoor hoog.
• Gedurende de looptijd nemen je netto maandlasten toe.

Voor wie is dit de beste hypotheekvorm?

Vooral interessant voor jonge mensen die verwachten dat hun inkomen jaarlijks stijgt. Omdat je bij deze hypotheekvorm in het begin lagere netto maandlasten hebt, blijf je zo naar rato hetzelfde betalen.

Voor mensen boven de vijftig jaar adviseer ik een lineaire hypotheek. Het omslagpunt ligt namelijk op 15 jaar. Als je eenmaal met pensioen bent, krijg je bij een annuïteitenhypotheek namelijk alsnog jaarlijks te maken met hogere kosten, terwijl je inkomen gelijk blijft. 

2. Lineaire hypotheek

Het grote verschil ten opzichte van een annuïteitenhypotheek is dat de aflossing elk jaar gelijk blijft. Doordat het terug te betalen bedrag elk jaar lager is, hoef je ook minder rente te betalen. Je betaalt in de eerste jaren dus meer dan in de laatste jaren van deze hypotheekvorm. En je krijgt steeds minder hypotheekrenteaftrek. Ook bij de lineaire hypotheek kun je rekenen op hypotheekrenteaftrek. 

Voordelen

• Eén van de twee hypotheekvormen waarbij je hypotheekrenteaftrek kunt krijgen.
• Je betaalt de gehele hypotheek af. Aan het eind van de periode is het huis dus van jou.
• Je maandlasten worden steeds lager.
• Over de gehele looptijd gezien is dit de goedkoopste optie. 
• Je lost sneller af. Wanneer je het huis wilt verkopen, heb je meer hypotheek afgelost en dus meer overwaarde.

Nadelen

• In de eerste jaren zijn je netto maandlasten een stuk hoger dan tegen het eind.

Voor wie is dit de beste hypotheekvorm?

Zijn de netto maandlasten voor jou prima te betalen? Dan is dit de beste optie. Over de gehele looptijd is deze vorm namelijk het goedkoopst omdat je (ten opzichte van de annuïteitenhypotheek) vanaf het begin meteen veel aflost.

Werk je nu hard en wil je het over een aantal jaar wat rustiger aan gaan doen? Of zie je andere redenen waarom je over een aantal jaar minder inkomen hebt? Ook dan is de lineaire hypotheekvorm de beste optie.

Voor mensen boven de 50 jaar is dit ook de beste keuze. De pensioenleeftijd nadert en je wilt tegen die tijd niet steeds meer moeten betalen terwijl je inkomen gelijk blijft.

3. Aflossingsvrije hypotheek

De naam van deze hypotheek geeft de constructie al een beetje weg: je betaalt alleen rente en lost niets af. Je hoopt dat je huis meer waard wordt, zodat je een overwaarde hebt wanneer je het weer verkoopt. Het is ook mogelijk om slechts een deel van de hypotheek aflossingsvrij te nemen en voor het andere deel een annuïteiten- of lineaire hypotheek af te nemen. 

Sinds 2013 is de aflossingsvrij hypotheek voor starters niet meer fiscaal atrekbaar. Had je op 31-12-2012 al een hypotheek? Dan mag je de hoogte van de schuld op deze datum bij verhuizing of oversluiten van de hypotheek aflossingsvrij houden en is de rente gewoon nog fiscaal aftrekbaar.

Voordelen

• Gedurende de hele looptijd heb je de laagste maandlasten ten opzichte van andere hypotheekvormen.
• Je hoeft bij de meeste banken geen verplichte verzekeringen af te nemen.
• Bij een aflossingsvrije hypotheek die voor 2013 is afgesloten maak je maximaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek.

Nadelen

• Je lost niets af.
• Maximaal te verkrijgen aflossingsvrije hypotheek is meestal 50% van de woningwaarde.
• Bij waardedaling van de woning bestaat de kans dat je een restschuld overhoudt na verkoop van de woning.

Voor wie de beste hypotheekvorm?

Wil je een wat duurdere woning kopen, maar je maandlasten laag houden? Dan kun je een deel van de hypotheek aflossingsvrij nemen. 

Ook als je verwacht om binnen enkele jaren kapitaal te krijgen (bijvoorbeeld door een erfenis), is dit een interessante hypotheekvorm. Je hebt dan nu lage kosten en je kan de hypotheek op een later moment overzetten naar een andere vorm.

Overige hypotheekvormen

Naast de bovenstaande drie populaire hypotheekvormen bestaan er nog andere vormen. Ook die zal ik nu kort toelichten. Bij onderstaande hypotheekvormen kun je (als je deze hypotheek niet op 31 december 2012 al had) geen gebruik meer maken van de hypotheekrenteaftrek.

4. Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek is een mooi product waarbij je aflost via een bankspaarrekening: de Spaarrekening Eigen Woning (SEW). De rente over je bankspaarrekening is daarbij even hoog als de te betalen rente van de hypotheek. Een mooi voordeel is dat je belastingvrij kunt sparen in box 1.

Als starter kun je deze hypotheekvorm niet meer afsluiten. De mogelijkheid is alleen beschikbaar als je een hypotheek wilt voortzetten of overzetten.

→ Lees meer over de bankspaarhypotheek 

5. Spaarhypotheek

Een spaarhypotheek combineert een hypotheek met een levensverzekering. Maandelijks betaal je hypotheekrente en een verzekeringspremie. Deze bestaat uit een spaardeel en een overlijdensrisicopremie. Op de einddatum wordt het gegarandeerde kapitaal uitgekeerd, waarmee je de hypotheek kunt aflossen. Als de verzekerde tussentijds overlijdt, komt het gegarandeerde kapitaal ook vrij.

De spaarhypotheek lijkt op een bankspaarhypotheek, maar met een andere constructie en wat hogere kosten. 

→ Lees meer over de spaarhypotheek

6. Beleggingshypotheek

Een beleggingshypotheek werkt in feite hetzelfde als een (bank)spaarhypotheek, alleen door middel van beleggen in plaats van sparen. Dit maakt het een risicovoller product: het is onzeker of jouw belegging aan het einde van de looptijd genoeg heeft opgeleverd om de hypotheek mee af te lossen. 

→ Lees meer over de beleggingshypotheek

7. Hybride hypotheek

De hybride hypotheek is een combinatie van een (bank)spaarhypotheek en een beleggingshypotheek met een levensverzekering. De onderlinge verdeling kun je tussentijds vrij wijzigen. 

→ Lees meer over de hybride hypotheek

8. Levenhypotheek

De levenhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek bij de bank met een aparte levensverzekering bij een verzekeraar. De opgebouwde winst is afhankelijk van beleggingsresultaten. Daardoor is vooraf niet bekend of dit genoeg is om aan het einde van de looptijd de hypotheekschuld af te dragen.

In verband met vernieuwde fiscale regelingen is deze hypotheekvorm eigenlijk alleen interessant als je een levensverzekering hebt die al liep voor 1990.

→ Lees meer over de levenhypotheek

9. Krediethypotheek

Een krediethypotheek is een doorlopend krediet met je eigen woning als onderpand. Je spreekt van tevoren een kredietlimiet af met de geldverstrekker. Hierbinnen kun je zo vaak als je wilt geld opnemen of aflossen, totdat de afgesproken limiet is bereikt. Je betaalt alleen rente over het opgenomen geld in de hypotheek.

Deze hypotheekvorm wordt tegenwoordig niet meer aangeboden. Er bestaan enkel nog lopende krediethypotheken.

→ Lees meer over de krediethypotheek

Laat je adviseren!

Er zijn veel soorten hypotheekvormen. Afhankelijk van je persoonlijke situatie zal de één beter en voordeliger voor je zijn dan de ander. Benieuwd welke hypotheekvorm voor jou de beste keuze is? Vraag nu een vrijblijvend adviesgesprek aan! Ik help je graag verder.