Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen?

Een groot deel van de kosten rondom het kopen van een huis financier je uit de hypotheek. Maar niet alles. Wat mag wel en wat mag niet uit de hypotheek worden gefinancierd en hoeveel eigen geld heb je nodig bij het kopen van een huis? We zetten het voor je op een rij.

Kosten koper

Bij het kopen van een huis maak je verschillende kosten die je meestal niet uit de hypotheek kunt betalen en je vanuit eigen geld of de overwaarde van je vorige woning moet betalen. Die noemen we de kosten koper. Dit zijn ze:

• Advieskosten – De kosten die je betaalt voor hypotheekadvies en -bemiddeling bij een bank of bij een onafhankelijke hypotheekadviseur.
• Taxatiekosten – Bij bestaande bouw financiert de bank maximaal 100% van de waarde van een woning. Om die waarde te bepalen is een taxatie van belang.
• Notariskosten – Om een huis op naam te zetten is een eigendomsakte nodig. En om een hypotheek af te sluiten is een hypotheekakte verplicht. Beiden laat je opmaken bij een notaris.
• Overdrachtsbelasting – Bij het kopen van een bestaande woning betaal je als koper overdrachtsbelasting. Afhankelijk van je situatie betaal je 0, 2 of 10,4% van de koopprijs.
• Bankgarantie – De verkopende partij wil bij een bestaande woning 10% in deposito bij de notaris gestort krijgen. Je hypotheekverstrekker kan dit voorschieten d.m.v. een bankgarantie.

Bij een nieuwbouwwoning ben je goedkoper uit. Je betaalt geen overdrachtsbelasting en je hebt geen bankgarantie of taxatie nodig. Maar je hebt wel een tijd dubbele lasten van je huidige en de nieuwe woning tot de woning is afgebouwd.

Aanvullende kosten zelf betalen

Naast de kosten koper zijn er nog meer kosten die bij het kopen van een huis horen. Deze kosten zijn niet verplicht, daarom noemen we ze in een apart lijstje.

• Makelaarskosten – Heeft een aankoopmakelaar je geholpen bij het vinden van en onderhandelen om de woning? Zijn fee moet je zelf betalen. Meestal is dit een vaste prijs die je vooraf met elkaar afspreekt.
• Bouwtechnische keuring – Om de staat van een huis te bepalen, laat je een bouwkundig specialist een keuring uitvoeren. Niet noodzakelijk, maar zeker bij oudere huizen wel slim om te doen.
• Overbieden – De waarde waarop de woning getaxeerd is, is het maximale bedrag wat je aan hypotheek kunt krijgen. Alles wat je meer betaald hebt, betaal je uit eigen zak.
• Aankleding – Aanpassingen die vastzitten in de woning – zoals een keuken of badkamer – en die de waarde vergroten, mag je financieren vanuit je hypotheek. Aankleding hoort daar niet bij. Raamdecoratie, meubels en apparatuur betaal je dus zelf.
• Roerende zaken overnemen – Neem je aankleding over van de vorige bewoner? Ook dat betaal je uit eigen zak.
• Verhuiskosten – Het huren van een verhuisbus of het inhuren van een verhuisservice kun je ook niet uit de hypotheek betalen.
• Aanvraag NHG – De Nationale Hypotheek Garantie is een vangnet wanneer je de hypotheek niet meer kunt betalen. Tot aan een bepaalde woningwaarde kan een woning aangekocht worden met NHG. Voor de aanvraag ervan betaal je een percentage van het hypotheekbedrag uit eigen zak.

Aftrekbare kosten

Bij je jaarlijkse aangifte inkomstenbelasting mag je bepaalde kosten aftrekken van je inkomen. Daardoor betaal je minder belasting. Ongeveer 37% van de kosten krijg je daarmee terug.

Lees verder: Wat zijn de aftrekbare kosten bij het kopen van een woning?

Hoeveel eigen geld nodig voor een huis?

Oké, handig zo’n lijstje. Maar aan welke bedragen moet je ongeveer denken? Hieronder beschrijven we een voorbeeld en delen we de gemiddelde kosten.

Jan (34) en Marie (33) kopen een bestaande woning met een koopprijs van € 423.100. De woning is getaxeerd op dezelfde waarde. Het is hun eerste huis. Ze laten zich adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur en hebben de woning aangekocht met behulp van een aankoopmakelaar. Omdat het een oudere woning betreft, hebben ze een bouwkundige keuring uit laten voeren.

Kosten koper

• Advieskosten: € 2250
• Taxatiekosten: € 750
• Notariskosten: € 2000
• Overdrachtsbelasting: € 8462 € 0 – Jan en Marie voldoen aan de voorwaarden om de startersvrijstelling te krijgen.
• Bankgarantie: € 300
• Totaal: € 5300

Aanvullende kosten

• Makelaarskosten: € 4000
• Bouwtechnische keuring: € 350
• Totaal: € 4350

Totale kosten

• De totale kosten die Jan en Marie uit eigen zak moeten betalen voor de aankoop van hun woning zijn € 9650. Ongeveer € 1600 krijgen ze daarvan terug.
• Als ze niet aan de voorwaarden voor de startersvrijstelling zouden voldoen, was het bedrag € 17.343 geweest. Wat ze terugkrijgen van de Belastingdienst blijft gelijk omdat de overdrachtsbelasting niet aftrekbaar is.
• Eventuele kosten voor aankleding en verhuizing zitten daar nog niet bij in.

Wat kan wél uit je hypotheek

Het overgrote deel kun je wel uit je hypotheek financieren.

• Aankoopprijs – Tot 100% van de taxatiewaarde.
• Duurzaamheidsinvesteringen – Bovenop je hypotheek kun je extra lenen voor verbouwingen die de duurzaamheid verbeteren. Sinds 2024 tot wel € 20.000. Lees hier hoe dat zit.
• Verbouwkosten – De bank financiert het deel van een verbouwing dat waarde toevoegt aan de woning. Meestal is dat 70% van de verbouwkosten. De waarde van de woning na verbouwing staat in het taxatierapport.

Hulp of advies nodig?

Zoals je ziet, zijn er behoorlijk wat kosten om rekening mee te houden. En ze kunnen per situatie behoorlijk verschillen. Benieuwd hoeveel eigen geld jij nodig hebt voor het verkrijgen van een hypotheek en het kopen van een huis? Tijdens een vrijblijvende afspraak nemen we je cijfers door en krijg je direct het antwoord. Vraag het nu aan!

Online Hypotheekadvies

Naast een afspraak bij ons op kantoor ontvang je hypotheekadvies tegenwoordig ook via een online videoverbinding gewoon vanuit huis. Ontdek online hypotheekadvies van Jeroen Hypotheekadvies en vraag een gratis kennismakingsgesprek aan.