5 manieren om de overwaarde van je huis te gebruiken

Veel huizenbezitters hebben momenteel een mooie overwaarde op hun woning. Zelfs wanneer ze slechts enkele jaren geleden hun huis gekocht hebt. In dit artikel leg ik je uit hoe je deze overwaarde allemaal kan gebruiken.

Twee soorten overwaarde

Je hebt overwaarde wanneer je resterende hypotheekbedrag lager is dan de verkoopwaarde van je woning. Dit bedrag krijg je uitbetaald zodra je de woning verkoopt. 

Voorbeeld:
In 2021 verkoop je je woning voor €350.000. Je hebt je huis in 2005 gekocht met een hypotheek van €200.000, waarvan je inmiddels €100.000 hebt afgelost. Je hebt dan een overwaarde van €250.000.

Maar ook wanneer je niet van plan bent om je huis te verkopen, kan je de overwaarde van je huis gebruiken. Een onafhankelijke taxateur kan dan de huidige woningwaarde voor je bepalen. Deze overwaarde zit alleen ‘vast in de stenen’. Je kan er dus wat minder makkelijk bij.

Voorbeeld:
In 2021 wordt je woning getaxeerd op €300.000. Je hebt je huis in 2005 gekocht met een hypotheek van €200.000, waarvan je inmiddels €100.000 hebt afgelost. Je hebt dan een overwaarde van €200.000.

Belangrijke aandachtspunten

Voordat we naar de verschillende manieren gaan om je overwaarde te verzilveren, zijn er een paar belangrijke algemene punten om te benoemen.

• Je overwaarde verzilveren terwijl je in je huis blijft wonen, brengt kosten met zich mee. Eenmalig voor advies, bemiddeling, taxatie en notaris. Maar ook maandelijks: je verhoogt namelijk je hypotheek, waardoor je maandlasten ook omhoog gaan.
• Dat je een overwaarde op je woning hebt, betekent niet automatisch dat je dit bedrag ook kan bijlenen. Je moet de lasten wel kunnen dragen. Net als bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, zal bij een verhoging daarom weer een financiële check plaatsvinden.
• Een tweede hypotheek mag je alleen bij dezelfde bank afsluiten.
• Een tweede hypotheek, voor opname wat je niet gaat gebruiken voor een verbouwing aan de woning, is niet fiscaal aftrekbaar. 
• Bij het afsluiten van een eerste hypotheek stellen veel banken ongeveer dezelfde voorwaarden. Maar bij bijlenen kan het maximaal te lenen bedrag en de bijbehorende voorwaarden enorm verschillen.

Overwaarde op je huis gebruiken

Heb jij een mooie overwaarde op je woning? Deze overwaarde kan je op verschillende manieren gebruiken. Hieronder leg ik de verschillende opties uit.

1. Nieuw huis kopen

De bekendste manier van overwaarde gebruiken, is door je huidige woning te verkopen en een nieuw huis te kopen. Bijkomend voordeel is dat je je hypotheek in één keer boetevrij kan afbetalen en een nieuwe hypotheek kan afsluiten tegen een lager rentepercentage. Is de rente momenteel hoger? Dan kan je je oude hypotheek meestal meenemen!

Een nadeel van deze strategie is dat andere woningen óók duurder zijn geworden. Tenzij je bijvoorbeeld vanuit een grote stad naar het platteland vertrekt, aangezien de huizenprijzen daar minder hard stijgen. Of wanneer je kleiner gaat wonen. Of op een minder mooie locatie in dezelfde stad. Kortom: wanneer je een huis koopt dat minder waard is.

2. Verhuizen naar huurhuis of huis van partner

Verkoop je je woning en ga je huren? Of trek je in bij je partner? Dan wordt de complete overwaarde op je bankrekening gestort. Los van enkele belastingregels om rekening mee te houden, mag je het geld gebruiken zoals jij wilt.

Let op: wanneer je binnen drie jaar na de verkoop van je woning toch weer wat koopt, moet je je overwaarde verplicht inbrengen. Alleen dan is de volledige rente aftrekbaar. Doe je dat niet, dan krijg je geen hypotheekrenteaftrek over het bedrag van de overwaarde en zijn je netto lasten dus hoger.

3. Tweede huis kopen

Er zijn ook mogelijkheden om de overwaarde op je woning te gebruiken om een tweede huis te kopen. Bijvoorbeeld een vakantiewoning of een huis om te verhuren. Je kan bijvoorbeeld een tweede hypotheek afsluiten, je huidige hypotheek oversluiten of een verhuurhypotheek aangaan. 

Lees verder in dit artikel: Tweede huis kopen met de overwaarde op je woning

4. Verbouwen

Wil je je woning graag aanpassen, maar heb je niet genoeg spaargeld? Ook dan kan je je overwaarde benutten en zijn er verschillende manieren om dat te doen. Je kan gebruik maken van een onderhandse verhoging, je huidige hypotheek oversluiten of een tweede hypotheek afsluiten. Allen hebben zo hun voor- en nadelen.

Lees verder in dit artikel: Hypotheek verhogen voor een verbouwing

5. Liquide maken

Tot slot zijn er nog mogelijkheden om je overwaarde te gebruiken voor andere doeleinden dan het kopen of verbouwen van een woning. Omdat je (een deel) wilt schenken, sparen, beleggen, uitlenen of uitgeven bijvoorbeeld.

In feite verhoog je dan je hypotheek op je woning, maar geef je het niet uit aan je woning. Let er dan wel op dat het geleende bedrag niet fiscaal aftrekbaar is. En dat sommige banken hier voorwaarden aan stellen. Bijvoorbeeld dat je het sneller moet aflossen of dat je minder kan lenen.

Ontdek de mogelijkheden!

Zoals je ziet zijn er nogal wat manieren om je overwaarde te gebruiken! Advies nodig? Vraag nu een gratis en vrijblijvend adviesgesprek aan. Samen bespreken we jouw persoonlijke situatie en de mogelijkheden.