Hypotheek voor starters: Alles wat je moet weten in 2026

Op zoek naar je eerste koopwoning? Dan heb je waarschijnlijk een hypotheek nodig. In dit artikel vind je alle informatie over het afsluiten van een hypotheek voor starters in 2026.

Wat is een hypotheek?

Een hypotheek is een lening waarmee je een woning koopt. Elke maand betaal je een deel van de hypotheek af in de vorm van aflossing en daarnaast betaal je rente. Daarbij is de woning het onderpand.

Meestal is de looptijd dertig jaar. Aan het eind van de looptijd heb je je volledige hypotheek afbetaald en is de woning hypotheekvrij. Tenzij je gekozen hebt voor een aflossingsvrije hypotheek.

Hoe werkt het aanvragen van een hypotheek?

Bij het verkrijgen van een hypotheek heb je twee keuzes: je laat je adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur of door een adviseur van de bank. Een onafhankelijke adviseur vergelijkt (op basis van je financiën en wensen) de verschillende aanbieders en vindt de beste hypotheek voor jou. Een adviseur van een bank raadt alleen zijn eigen bank aan.

Bij Jeroen Hypotheekadvies verloopt een aanvraag voor starters zo:

1. Vrijblijvende kennismaking: Samen bespreken we je financiële situatie en nemen we je persoonlijke wensen en voorkeuren door. Je ontdekt hoeveel je maximaal kunt lenen en welke maandlasten daarbij horen. Het eerste gesprek is helemaal gratis en vrijblijvend.
2. Zoektocht naar je droomwoning: Je gaat zelf op zoek naar een nieuwe woning of schakelt de hulp in van een aankoopmakelaar.
3. Documenten verzamelen: Heb je het winnende bod uitgebracht? Dan plannen we snel een tweede gesprek. We gaan dieper in op je wensen en bepalen de hypotheekvorm en rentevastperiode. Ook verzamelen we de benodigde documenten.
4. Hypotheekadvies: Naar aanleiding van onze gesprekken en jouw voorkeuren, gaan we op zoek naar de beste hypotheek voor jou en stellen we een hypotheekadvies op maat voor je op.
5. Uitvoering bemiddeling: We dienen de aanvraag in bij de geldverstrekker die het best bij jou past. We verzorgen alle communicatie en zorgen dat de hypotheek ruim op tijd binnen is. Jij hoeft alleen nog maar te tekenen.
6. Beheer van je producten: Wanneer de hypotheek eenmaal rond is, blijven we voor vragen of advies altijd bereikbaar en beschikbaar.

Benieuwd hoeveel je als starters kunt lenen? Plan nu een vrijblijvend kennismakingsgesprek om jouw cijfers door te nemen!

Wat is de beste hypotheek voor starters?

De beste hypotheek is voor alle starters en elke woning anders. Hoeveel kost de woning? Is er een verbouwing nodig? Hoe lang ben je van plan er te wonen? Heb je veel of weinig spaargeld om in te leggen? Verwacht je binnenkort een stap te maken in salaris of een schenking te ontvangen? Al dit soort vragen spelen mee bij het bepalen van de beste hypotheekvorm, de rentevastperiode en welke hypotheekverstrekker voor jou als starter het beste past.

Moet ik mijn studieschuld melden?

Een hypotheekverstrekker kan en mag de hoogte van je studieschuld niet opvragen bij DUO. Je bent zelf wel wettelijk verplicht om al je schulden te melden bij het aanvragen van een hypotheek. Ook je studieschuld. De hoogte hiervan heeft invloed op het maximale leenbedrag.

Er werd altijd gekeken naar de hoogte van de oorspronkelijke schuld. Ook al had je al 90% afgelost. Vanaf 2024 wordt gerekend met de schuld die je op dit moment hebt.

Met welke kosten moet ik rekening houden?

Afhankelijk van je persoonlijke situatie kost hypotheekadvies gemiddeld tussen de € 2500 en € 3500. Voor ondernemers is het bijvoorbeeld vaak wat duurder (want complexer) dan starters in loondienst.

Gelukkig behoort hypotheekadvies tot de aftrekbare kosten. Je mag het aftrekken van je inkomen bij je belastingaangifte, waardoor je iets meer dan een derde terugkrijgt.

Lees ook: Welke kosten koper hebben starters?

Aandachtspunten voor starters in 2026

Voor starters die een hypotheek willen aanvragen, zijn er enkele punten om rekening mee te houden. Een goede hypotheekadviseur zal dit, mits relevant, tijdens de kennismaking met je bespreken.

1. Geen belastingvrije schenking meer

Hebben je ouders aardig wat spaarcenten of een flinke overwaarde op hun koopwoning? 2022 was het laatste jaar waarin ze een belastingvrije schenking tot € 106.671 konden doen voor de aankoop van een woning. De zogenaamde ‘jubelton’. Op 1 januari 2023 werd de grens verlaagd naar € 28.947 en sinds 1 januari 2024 is de schenkingsvrijstelling helemaal verdwenen.

Je mag nog wel € 6.908 per jaar per kind belastingvrij schenken (in 2026). Of € 2.690 per kleinkind per jaar. En je mag aan kinderen tussen de 18 t/m 39 jaar nog eenmalig een bedrag van € 33.129 schenken. Dit bedrag is vrij besteedbaar. Voor hogere bedragen betaal je tussen de 10 en 40% belasting.

2. Rente loopt op

Op het moment van schrijven lijkt de hypotheekrente te stabiliseren. Door inflatie is deze helaas wat hoger dan de afgelopen jaren. Dat betekent hogere maandlasten, terwijl je minder kunt lenen. Hypotheekverstrekkers kijken namelijk naar de waarde van het onderpand én of je de maandlasten wel kunt dragen.

3. Starterslening

In veel gemeenten is een SVn Starterslening beschikbaar. Met een extra bedrag bovenop je hypotheek is een koophuis voor veel starters op die manier toch mogelijk. Deze extra lening heeft gunstige voorwaarden, zoals geen aflossing of rente in de eerste drie jaar.

4. Eenmalige vrijstelling overdrachtsbelasting voor starters

Wanneer je een bestaand huis koopt, betaal je 2% overdrachtsbelasting. Sinds 2021 zijn de spelregels veranderd waardoor een eenmalige vrijstelling mogelijk voor starters. Ben je onder de 35 jaar oud en koop je een huis met een aankoopprijs van maximaal € 555.000? Dan heb je eenmalig recht op 0% overdrachtsbelasting.

Lees ook: Dit verandert vanaf 2024 bij het afsluiten van een hypotheek

Is nu een goed moment om een hypotheek te nemen?

We krijgen regelmatig de vraag of dit het juiste moment is voor een hypotheek voor starters. Tja, dat is lastig om te zeggen. De hypotheekrente kan namelijk stijgen en dalen. En huizenprijzen ook. Alleen met terugwerkende kracht kun je zeggen dat het een goed of slecht moment was om in te stappen. Timing the market is helaas onmogelijk.

Toch is ons advies: niet afwachten, maar gewoon op zoek gaan naar je droomwoning! Als je het geld er voor hebt dan natuurlijk. Zolang je blijft huren, ben je geen huis aan het kopen en komt er niks naar je toe.

Hypotheekadviseur of zelf doen?

Als starter ben je niet verplicht om een hypotheekadviseur in de arm te nemen. Je mag het ook zelf regelen. Maar het is wel verstandig. Dit zijn de belangrijkste redenen:

• Zelf regelen is niet gratis – Weinig mensen beseffen dat je ook kosten betaalt als je zelf een hypotheek afsluit. Gemiddeld zijn deze kosten bij een bank net zo hoog als bij een onafhankelijke hypotheekadviseur.
• Beperkt aanbod – Op dit moment kun je bij slechts 14 banken zelf een hypotheek afsluiten. Een onafhankelijke hypotheekadviseur werkt wél met alle ruim 30 banken.
• Kost veel tijd – Je zal bij elke bank afzonderlijk langs moeten gaan om een offerte te krijgen. Terwijl een onafhankelijke hypotheekadviseur, op basis van jouw cijfers en wensen, van alle banken in één keer een voorstel kan opvragen.
• Onzekerheid – Doordat je niet alle hypotheekverstrekkers kunt vergelijken, weet je nooit zeker of je de beste deal krijgt.
• Fiscale onzekerheid – Een onafhankelijke adviseur zorgt dat jouw product aan de regels van de Belastingdienst voldoet. Zo kom je niet voor ongewenste verrassingen te staan.
• Geen klankbord – Het kopen van een huis is een complexe aangelegenheid. Een hypotheekadviseur is voor veel mensen dan ook meer dan alleen iemand die de hypotheek rond krijgt. Hij is meestal ook het eerste aanspreekpunt bij vragen rondom financiering en het kopen van een huis. Bovendien kun je vaak (gratis) gebruik maken van zijn netwerk aan specialisten.

Maar misschien wel de belangrijkste reden om wél een adviseur in de arm te nemen: je gaat een gigantische lening aan die je over lange tijd afbetaalt. Dan is het wel fijn om je goed te laten adviseren.

Betaal liever eenmalig iets meer, dan heb je wel zekerheid. En bovendien zijn de kosten fiscaal aftrekbaar, dus krijg je ook nog eens een groot deel terug!

Vraag een gratis startersgesprek aan

Er komt veel op je af wanneer je voor het eerst een huis gaat kopen. Het is dan fijn om met een hypotheekadviseur te werken die je aan de hand neemt en alles in Jip en Janneke-taal uitlegt.

Plan daarom een eerste vrijblijvende kennismaking in bij Jeroen Hypotheekadvies. Online of op locatie. Samen nemen we jouw situatie, cijfers, wensen en voorwaarden door en werpen we alvast een blik op de mogelijkheden bij verschillende verstrekkers.